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谭浩俊

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据人民日报报道，8 月 28 日，中国人民银行、金融监管总局联合印发《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》。意见明确：个人住房贷款期限最长不超过 40 年。

这也意味着，住房贷款期限将比现在长 10 年。带来的最大变化，就是每月需要偿还的房贷数额，可能比原政策少一些，对一般贷款者来说，负担确实减轻了一些。

关键在于，40 年也好，30 年也罢，贷款都是需要还的，而不是说，还款期限延长到 40 年，贷款就不需要还了。不仅要还，而且还款期限越长，为银行打工的时间也越长。真的贷上 40 年，就等于一辈子给银行打工了，甚至退休以后都还不清，要让子女帮着还。对购房者来说，已经不只是房奴，而是房公，偿还房贷的 " 愚公 " 了。

那么，房贷新政会带来怎样的影响呢？广大居民会因为房贷新政的出台，购房热情增强吗？能够想到的，新政出台后，对有钱人或许是一种利好，他们可以通过房贷，将手中的钱盘活，将原本压在房子上的钱，转到其他经营方面。

对普通居民来说，房贷新政并无法解决他们购房资金方面的问题，也无法让他们产生购房冲动。房贷时间越长，付出的代价也越大，谁会把贷款期限放到 40 年呢。自然，普通居民对房贷新政的兴趣就不会太大。

对 00 后来说，房贷新政可以说毫无吸引力。甚至有很多 00 后，根本不去关注什么房贷新政、旧政的，他们需要的，就是过得潇洒自在，购房完全不在他们的考虑范围。即便是租房，也会越简单越好。

事实也是，绝大多数的 00 后，他们关心的是如何用最小的代价享受最好的生活。哪怕是每月两、三千元的工资，也要过出 70 后、80 后两、三万的水准。他们不会在乎住得多好，有个能够安身的地方，就能活出精彩来。譬如旅游，他们不会去高档酒店，而是选择民宿，选择帐篷，绝不花冤枉钱。

自然，在住房问题上，他们是不会像他们的哥哥姐姐那样去当房奴的，也是不会让父母去贷款为自己买房的。更何况，00 后的父母们，一边在当房奴，一边也给子女们置下了房产，不需要 00 后们去为房子过苦日子。用他们的话说，过得不开心，就回家，父母为他们托底。

真的以为 00 后活得潇洒完全靠自己啊，不是的，他们还有 70 后、80 后父母护着呢，有父母给他们的基本生活保底，他们完全可以将自己挣的钱花得干干净净。

当然了，也有不少父母没有能力托底的 00 后，他们需要考虑得更多一些。即便如此，他们大多也不会选择购房，而是租房。租房留给自己的空间，远大于购房。一旦购房，一旦成为房奴，尤其成为 40 年长的房奴，那一辈子都会过得不开心、不轻松。

再退一步讲，就算特别喜欢购房，并有一定购房能力，也建议不要贷款买房，这是非常不划算的一种方式。一定要贷款购房，也建议尽可能少贷、短贷，且在贷款时，一定要为提前还贷做好充分准备，尤其不要选择先还利息的贷款方式。否则，就会被银行牵着鼻子走，永远摆脱不了。

从管理层来讲，面对房地产市场持续低迷，想在政策上做点调整，吸引居民购房。同时，也为银行资金投放不出去找点出路。只是，今天的居民、尤其是 00 后居民，他们对住房政策的敏感性实在是太弱了，甚至可以认为是一个个的绝缘体。自然，房贷新政能够带给年轻人的，也就只是政策，而不是有吸引力的手段。

如果到了今天，管理层还在利用政策吸引居民购房，只能说对广大居民太不了解了。50、60 后当上房奴的，已经大多数摆脱了房奴，不会再当房奴；70 后、80 后该当房奴的，已经当上了，已经没有能力给房奴增加成色了。当不起房奴的，仍然当不起；90 后、95 后当房奴的，也有一些，但比不上 70 后、80 后多；00 后则压根就不想当房奴，就是父母把钱放在他们面前，也不愿当房奴。

也正因为如此，继续利用政策来吸引居民购房，已经太落伍了，该调整调整思路了。其中，加快租房制度建设，把政府手中掌握的房源激活，为年轻人提供更多可供选择的租赁房，是最紧迫的问题。

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作者｜谭浩俊

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