近日，瑞众人寿因一起内部员工的实名举报被推上舆论风口。焦点落在瑞众人寿保险有限责任公司陕西分公司：业务管理部员工姚先生和多位同事，主动向媒体与监管部门递交了文字、图片及现场视频等证据，指称该分公司在保险销售中存在系统性违规，用虚构政策和承诺高回报的方式，诱导老年人购买并不贴合其实际需求的保险产品。

针对这起发生在西安的举报，瑞众人寿总部在 8 月 10 日回应媒体，称已成立专项工作组，全面启动内部核查与自查自纠，一经查实违规将从严处理。

虚构 " 国补 "，围猎银发

在姚先生等业务管理部员工的叙述里，陕西分公司面向老年群体的销售已经形成一套运转成熟的闭环。第一步，是从外部渠道拿到客户的个人信息，包括年龄、住址和资产状况，再由电话客服以 " 每天免费领米面油、日用品 " 为饵，批量邀约老人到场。等老人独自走进西安市南二环晨阳盛世广场的办公区，等着的不是常规业务接待，而是最里侧一间大门紧闭、像 " 教室 " 的房间里进行的集中宣讲。

这类活动没有按监管要求报备，也不符合销售可回溯管理的规定，本质上是一场变相的产品说明会。宣讲人会在会上抛出 " 国家补贴 "" 政策返利 " 等说法，口头许诺 3% 到 4% 的固定回报，把保险理财和银行存款画等号，告诉老人这是 " 随时用钱随时全额取 " 的无风险理财。而保险产品复杂的现金价值结构、中途退保的真实损失，被有意略过。靠着这套话术，不少对复杂金融产品缺少了解的老年人，把养老钱交了出去。

等老人回过神来要求退保，保险合同里的现金价值条款就成了绕不过去的坎。姚先生向媒体讲述的案例中，他印象最深的一例是：一位高龄客户被劝说买了 200 万元保险，想全额退保时，按现金价值只能退回 108 万元，损失 92 万元。西安还有一位 75 岁、患有轻度阿尔茨海默症的老人，2022 年同样被送米面油和高息话术说动，签下三份保单，每年要交 7 万元、连交 5 年共 35 万元。家属多次维权无果，为了拦住后续自动扣费，不得不专门给老人做限制民事行为能力的司法鉴定，再据此申请撤单。

纠纷一旦进入处置环节，责任却常被归集到业务员个人身上。姚先生的同事提到，不少一线人员因此背负赔偿压力或被迫离职；就在举报前一个月，还有一位同事因扛不住退保维权的压力离开。

按《民法典》第一千一百九十一条，员工执行工作任务产生的经营行为，对外应由保险公司先行担责；如果误导话术和营销模式由机构统一设计、培训，就不能事后简单定性为 " 个人行为 "。

前端骗进来，后台逼出去

除了陕西分公司的这场风波，瑞众人寿在今年 1 月还经历了另一起舆情事件。2026 年 1 月，有媒体就深挖过瑞众人寿北京分公司的 " 灰色增员术 "。求职者王立被 " 御凤之巅 " 俱乐部发布的高薪岗吸引，招聘信息写着无责底薪 6000-8000 元，日常是接待 VIP 客户、做高尔夫等活动讲解。等他走到西城区庄胜广场北楼面试，所谓的俱乐部办公室里全是瑞众人寿的宣传物料，面试官吴某某的真实身份，是瑞众人寿北京分公司本级营管处天创部总监。吴某某用 " 画大饼 " 的方式，把近三十名应聘者发展成自己团队的保险代理人；这些人入职后连续几个月拿不到底薪，五险一金更无从谈起。

这种借虚假招聘拉人头的做法，已经踩到监管红线——现行规定禁止现职营销员单独招聘、制止招聘中的不实宣传。它也暴露出基层机构对保费规模和增员指标的单一追逐。

在毫无保障的雇佣关系下，被招进来的人为了熬过严苛的考核，往往只能靠变相返佣、夸大宣传去开单。北京金融监管局后来出具的调查意见书确认，吴某某确实存在两类违规：一是向同为团队成员的投保人赵琳微信转账共计 1.445 万元，该款项由 8000 元底薪及 9000 元返佣（佣金部分）叠加，并扣除 15% 个人所得税后一次性支付，其中真正属于违规返佣的金额为 9000 元；二是在现场宣传中承诺 " 买 20 万保险送黄金、iPhone" 等合同外利益。监管认定，这些行为违反了《保险法》关于禁止给予合同外利益的规定。

陕西分公司的这起集体举报，在动机上或许还交织着更为复杂的利益重组。据媒体引述的一位接近陕西分公司的知情人士透露，事件直接导火索可能与该分公司近期推行的后台人事变动政策有关，公司要求业务管理部部分员工先办离职再重新入职。

背着旧账，撞上新规

把视线拉回公司本身，瑞众人寿是在一轮重大风险处置后重组设立的。2023 年 6 月，由保险保障基金和九州启航出资，注册资本 565 亿元的瑞众人寿在北京开业，依法整体受让原华夏人寿的保险业务、资产、负债、机构网点和人员；旧主体华夏人寿则在 2025 年 8 月被吊销业务许可证。借着这承接，瑞众人寿 2024 年总保费做到 2368 亿元，2025 年约 2444.82 亿元，前线销售队伍保持在 11 万人上下。但体量归体量，它的合规记录并不轻松。

黑猫投诉平台上，" 瑞众保险 " 的累计投诉已有数百条，其中超过半数来自原华夏人寿 2018 到 2022 年的存量保单。不过，重组开业后的新增违规同样不少。翻看 2026 年 8 月前后集中冒出来的投诉，新老保单交替间的漏洞并没有堵上，误导销售、私自代签、不当利益引诱、违规垫资等手法之间高度相似。

具体到高龄群体，" 存款变保险 " 仍是最集中的一类。在一则 2026 年 8 月的新增投诉里，一位 70 岁老人去银行办定期存款，被瑞众人寿销售人员说动，买下年交 2 万元、连交 5 年的长期险；为了绕开适当性核查和保费承受力评估，业务员代填保单时，在老人不知情的情况下把其个人年收入写成 8 万元、家庭年收入写成 15 万元。类似的礼品利诱和夸大承诺也不少见：有老人反映，业务员许诺几百元 " 佣金返还 " 或送密码锁，口头喊着 " 有病治病、没病当存钱 "，投保后还教老人 " 瞒着子女 "，并手把手教他怎么接听、应对总公司的回访电话，试图把线下的误导痕迹盖掉。

更麻烦的是保单存续期的代签字和违规代垫。投诉里提到，有业务员只拿到客户基本资料，就在非本人签字的情况下私自代垫首期保费帮客户投保，冲自己的业绩，结果客户账户此后连年被动扣款；还有保单在客户不知情时被系统自动 " 保费垫交 "，等客户发现要求取消，客服却说要先补上去年的垫交款和利息，资金就这么被套住。这些反复出现的案例，指向瑞众人寿在基层内控与适当性管理上的薄弱：前端为冲业绩放松合规底线，后端维权时又常见拖延和互相推诿，原本用来分散风险的保障产品，成了不少消费者沉重的负担。

2024 年 11 月的《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》要求，向老年人推介产品时要更审慎评估风险承受力，做好提示、回访和可回溯管理。2026 年 2 月 1 日施行的《金融机构产品适当性办法》进一步规定：对 65 岁以上客户销售高风险产品，必须履行特别注意义务，设立专门销售程序、给予更多考虑时间（第十八条）；分红、万能等复杂产品，趸交超家庭年收入 4 倍或年交超 20% 等情形，要拿到投保人亲笔签署的投保声明（第三十九条）。而据举报人姚先生自陈，陕西分公司基层网点为了绕开这些限制，曾在监管临检前要求员工清掉电脑和手机里与违规宣讲、虚假宣传有关的内容。由于这一涉嫌‘拒绝或妨碍依法监督检查’的严重指控目前仅属于员工单方陈述，尚缺乏群发通知或系统截图等书面铁证，其真实性仍有待监管部门后续核查判定。

回到这起举报本身。面对业务管理部员工递交的文字、图片和现场视频等证据，国家金融监督管理总局陕西监管局已出具信访受理告知书，明确在职责范围内受理其反映的 " 保险业务活动不规范 " 等涉嫌违规事项，将按程序核查，并在 2 个月内（即 2026 年 9 月底前）书面反馈结果。这份反馈，会是检验前述种种指认的第一块试金石。