"AI 时代的普惠，不是让所有人都必须用 AI，而是让需要的人用好，也让暂时不需要的人不被落下。"

6 月 25 日，网商银行 11 周年分享会上，党委书记、董事长金晓龙口中的这些人，包括义乌只会三句英语却能借助 AI 智能体凌晨三点回复海外客户的仿真花老板，上海一家用 AI 做海报却请不起技术人员训练客服智能体的二手乐器店，还有老街那碗靠一汤锅底、几十年火候和熟客一句进门 " 老样子 " 撑起来的面馆。

他们是中国 1.9 亿小微经营者的缩影，他们贡献了全国 50% 以上的税收，吸纳了 80% 以上的就业岗位。但在 AI 浪潮中，他们可能是最容易被忽略的一群人。

"知道 AI" 到 " 用着 AI" 之间，隔着一道鸿沟

赛迪智库中小企业研究所与网商银行联合发布的《AI 时代的小微经营者观察》揭示了一个矛盾的现实：97.4% 的小微经营者听说过 AI 工具，53.2% 尝试过使用，但持续使用的只有 33%。

" 绝大部分的 AI 使用者，基本上处于一种初始的尝试和探索阶段。" 赛迪智库专家在分享会上坦言。更扎心的是数据背后的成本账——小微经营者平均净利润率不到 5%，平均营收（2025 年四季度）12.3 万元，但 58.5% 曾因价格放弃购买或停止续费 AI 工具，44% 希望获得免费或低价 AI 工具。

"AI 像高性能发动机，但没油（即数据）或油质不好也跑不起来。" 一位经营二手乐器店的老板在调研中如此比喻，他想用 AI 搭建自动客服，却请不起技术人员，也缺少规范数据，不知道该怎么把经验 " 喂 " 给 AI。

这不是个案。71.5% 的 AI 使用者仍处于初学者或一般水平，仅 6% 能将 AI 流程高度标准化。数据瓶颈和人才瓶颈，构成了小微经营者面前的两座大山。

" 一人公司 " 崛起与 "AI 鸿沟 " 加深

AI 也在催生新的商业形态。" 一人公司 "（OPC）正从概念走进现实—— 75% 的 OPC 创业者为非技术背景，57% 每天与 AI 协作超过 8 小时，1 元 AI 成本约等于 72 元开发人力支出。一个汉语专业出身的女孩，不会写代码，却用 AI 在 10 天内做出了一款 App。

但硬币的另一面是，大企业向深，小微企业向浅。50% 的大型企业已将 AI 融入完整工作流，而小微经营者中这一比例仅 5.1%。差距不在于 " 有没有用 "，而在于 " 用得深不深、稳不稳、能不能持续创造价值 "。

金晓龙在演讲中提到三组人：主动拥抱 AI 跑出新的可能的 " 先行者 "，想用好 AI 却被成本和能力拖慢脚步的 " 追赶者 "，以及并不急着追 AI、需要更多支持的 " 坚守者 "。

" 看见每一类小微的真实处境，是我们更好回应并服务他们的起点。" 金晓龙说。

一张 " 权益卡 " 的解题思路

面对这些真实处境，网商银行给出的答案是：把 AI 工具箱装进一张 " 生意金卡 " 里。

6 月 25 日，网商银行宣布升级 " 生意金卡 "，联合阿里云、芝麻企业信用、高德、阿里巴巴国际站等生态伙伴，推出国内首张面向小微经营者的 AI 权益卡。

这是一个集成 AI 能力的数字化服务入口——截至目前，该服务覆盖超 1700 万小微经营者。

" 对很多小微来说，AI 不该是一套复杂系统，而应该变成身边随手能用的经营工具包。" 网商银行行长冯亮说。

具体而言，这张卡试图解决小微 " 用 AI 门槛高、运营难、获客难、选址难 " 的痛点：

在成本端，接入阿里云系列 AI 权益，提供最高 1000 万 Token 试用、AI 创意平台 " 万相营造 "、桌面智能应用 "QoderWork CN" 等，直接降低 AI 使用成本；

在获客端，联合芝麻企业信用推出 " 芝麻企业助手 "，提供 AI 找客助手、AI 招投标助手。芝麻企业信用总经理吴丹丹介绍，这套系统基于 600 亿量级的企业信用数据，构建商机关系网络推理，有效线索数提升 3-5 倍，线索验证成本下降 50%-70%，推进命中率提升 30%-60%；

在选址端，与高德合作接入 " 高德问店 "AI 能力，辅助分析区位、周边业态和开店机会，让开店选址少一些 " 拍脑袋 "；

在外贸端，将与阿里巴巴国际站合作，提供企业级 AI 智能体平台 "Accio Work" 的特色服务。

" 我们希望把生态伙伴的 AI 能力连接起来，走进小微每一笔真实生意里。" 冯亮说。

从 " 资金管家 " 到 "AI CFO" 的野心

这一定位的转变，标志着网商银行从 " 放贷款 " 向 " 做经营伙伴 " 的跃迁。

11 年前，网商银行成立时只有一个业务——给小微企业，特别是电商客户放贷款。如今，其服务边界已从资金管理，延伸至帮助小微 " 用 AI、会经营 "。金晓龙将这一战略概括为 " 成为千万小微企业的 AI CFO（首席财务官）"。

这一战略在多个垂直场景已有落地：

票据场景："AI 票据管家 " 通过贴现价格预测、智能收票诊断、智能组合付票等功能，帮助小微看准贴现时机、识别票据风险。

农业场景：AI 农事助手 " 农小宝 " 为农户提供智能农事建议、拍照识别病虫害、农产品价格分析、农业补贴政策解读，甚至支持二轮土地延包网签。

财税场景：联合用友畅捷通打造 "AI 财税助手 "，提供一键开票、记账报税、合规自查。用友畅捷通透露，其 AI 代账模型的记账准确率已达 98%-99%，一个数字人可服务 1000-3000 个企业户，是传统人效的 10 倍。

就业场景：与支付宝合作推出 "AI 就业助手 "，围绕补贴查询申请、技能培训、岗位推荐等场景，为新市民提供支持。

" 以前我们都提供一个票据贴现的功能，客户有张票放在这里，贴现的可以把票变成钱。但背后更本质的是，客户需要有人帮他来做票据的管理。" 冯亮说。

AI 普惠的 " 网商样本 " 与行业启示

网商银行的探索，折射出 AI 时代普惠金融的新命题。

《AI 时代的小微经营者观察》报告提出，小微用 AI 需要跨越五道门槛：成本、能力、场景、竞争、生存。而破解之道，需要四层合力——小微层面先让小业务闭环跑起来，行业层面把成熟场景做成工具包，平台层面让小商户接得上 AI，公共服务层面降门槛、保底线、划边界。

阿里云智能集团公共云事业部副总裁张亮在分享会上提供了一组惊人的数据：过去两年，整个 token 调用量增长了不止 1000 倍，每半年内部观察都有十倍增长。" 以前一个业务可能一年一倍两倍的增长已经非常快了，现在我们经历的是半年 10 倍的增长速度。"

这意味着，AI 的算力成本正在快速下降，但如何让这种技术进步真正转化为小微经营者 " 用得起、学得会、见效快、停得下、续得起 " 的服务，仍是待解之题。

网商银行的 " 生意金卡 " 提供了一种平台化的解题思路：不自己造所有工具，而是作为连接器，把阿里云的技术能力、芝麻信用的数据能力、高德的场景能力、用友的财税能力、支付宝的就业能力整合起来，以 " 权益 " 而非 " 销售 " 的方式触达用户。

" 很多本质的东西是不变的。小微企业如何获得商机，如何采购商品，如何招聘，如何做会计服务、金融服务、信息系统基建，这些不会被改变。" 冯亮说，" 只不过我们今天怎么样用好 AI 的能力，把这些服务和体验重新地定义好。"

技术平权与商业温度的平衡

分享会上，被称为 " 宝总 " 的义乌外贸老板讲了一个细节：AI 客服帮他实现了 24 小时全球接单、全语种翻译，但有一次让 AI 做名片，结果把品牌 logo 做没了，微信的英文拼写也错了。" 用了之后你还要自己再去确认一遍，最起码我自己在这个领域，好歹也是一个小小的专家。"

这个细节道破了 AI 普惠的真相：技术可以降低门槛，但无法替代人的专业判断；工具可以提升效率，但无法替代人与人的信任连接。

正如网商银行党委书记、董事长金晓龙所说，"AI 会带来许多改变，也可能带来新的差距。AI 的价值，不应只属于更大的企业、更强的团队，也应该属于街边小店、夫妻工厂、家庭农场和来到城市打拼的新市民，属于每一个认真做生意、认真生活的人。"

当 1.9 亿小微经营者站在 AI 时代的门口，他们需要的不是被技术抛弃，也不是被技术绑架，而是像 " 生意金卡 " 试图做的那样——把复杂的 AI 能力，封装成简单的经营工具；把昂贵的技术投入，转化为可负担的服务权益；把冰冷的数据算法，嵌入有温度的生意场景。

这或许是 "AI 普惠 " 最朴素的定义：不是让所有人都必须用 AI，而是让 AI 成为所有人可以选择的工具。