" 一年一买的那种看着便宜，可哪天真用上一次，下一年可能就买不了了。" 日前，一位消费者在社交平台上发布了自己更换医疗险的经历。让其下决心的，是身边人查出身体小毛病后，次年续保被拒的一幕，这让他意识到，一年期医疗险看似实惠，一旦真正用上，第二年就可能被挡在门外。几经对比之后，该消费者把手里的产品换成了保证续保期更长的 " 京东保 · 长期医疗险 "。在其看来，比起省下的那点钱，" 往后不必每年提着心 " 的那份确定，才更值得。

数据显示，我国带病体人群规模已超 4 亿，" 大病后无法续保 " 正成为越来越多家庭共同的焦虑，而这恰是长期医疗险要破解的核心命题。正是瞄准这一痛点，京东旗下保险经纪平台京东保联合头部保司太平洋保险独家定制推出 " 京东保 · 长期医疗险 "。这款历时一年打磨的产品直指大众医疗保障缺口，致力打造一款人人买得起、用得上的普惠医疗险。

针对 " 大病后无法续保 " 这一痛点，该产品将续保规则分为两部分：一般医疗保障保证续保 20 年 ; 癌症和心血管疾病两类高发重疾支持终身保证续保，即使被保险人在保险有效期内首次确诊，也不会因为发生过理赔或产品停售而无法续保，续保后该项保障仍然有效，后续治疗费用可以继续报销。

报销规则上，产品实行 0 免赔、住院费用 1 元起赔：1 万元以下部分按 30% 报销，1 万元以上部分 100% 报销，年度累计限额 400 万元，一般医疗保险金覆盖住院医疗费用、特殊门诊医疗费用 ( 如门诊肾透析、恶性肿瘤放化疗等 ) 、住院前 30 天及出院后 30 天门诊急诊费用，以及门诊手术费用。

针对癌症和心血管疾病，产品设置了单独的保险金责任，同样 0 免赔、100% 报销，年度限额 400 万元，终身保证续保期间累计赔付最高可达 1000 万元。医院范围在公立医院普通部基础上，扩展至指定民营医院、10 家质子重离子诊疗中心。癌症及心血管疾病特需医疗保险金支持在指定三甲医院的特需部、国际部及 VIP 部就医，且同样享受终身保证续保。

此外，在院外药品器械方面，该产品设计了院外药品器械保险金。癌症及心血管疾病相关的院外药品和器械享受终身保证续保、0 免赔、100% 报销，覆盖截至 2025 年底前经国家药监局批准上市的全部符合条件的药品和器械，并动态纳入最新前沿疗法 ; 特定药品保险金覆盖 276 种肿瘤特药和 64 种乐城特许药品，年度限额 200 万元。产品还配套 15 项增值服务，覆盖诊前、诊中、诊后全流程，支持家庭投保最高享 10% 保费优惠 ; 已购其他百万医疗险的用户可携单转保，符合条件者无等待期、简化健康告知。

保障升级的同时，价格反而被 " 打了下来 "。以 30 岁有社保人群为例，市场同类产品年保费多在 400 元以上，该产品仅为 335 元。这背后，是京东通过低费率、降佣金、线上数字化运营压缩中间成本，将成本红利回馈给投保人。此外，投保用户参与活动还可额外获得价值 120 元的京东健康卡，可在京东健康购药直接抵扣，打通京东供应链生态。

有行业评论指出，百万医疗险已不缺好产品，缺的是 " 把好产品送到有保障需求的人手里的能力 "，市场已进入比拼定价普惠、用户理解与触达效率的 " 渗透力 " 竞争阶段 ; 京东保依托京东 7.4 亿年活跃用户及健康、物流等生态协同能力，恰好补上了这块短板。也有观察者评价，京东 " 愿意用一年研发和前期亏损换产品力领先 "，" 当一家以供应链效率著称的公司开始认真做保险，这个行业可能会有不一样的事情发生 "。还有保险从业者认为，该产品真正体现了 " 好产品、好服务、高性价比 " 的定位，有望为长期医疗险市场树立新的服务标杆。