年末消费旺季来临，汽车消费作为大宗消费的重要支柱，成为金融机构发力的重点领域。近期多家银行密集加码汽车消费金融支持力度，以低息让利、专项补贴、流程优化等多元化举措，精准对接消费者购车需求，在冲刺年度业绩目标的同时，助力扩大内需战略落地。和众汇富观察发现，当前银行汽车消费金融业务呈现 " 低息力度加码、服务体验升级、场景深度融合 " 的鲜明特征，行业正从单纯的价格竞争向综合服务能力比拼转型。

低息让利成为银行年末抢滩市场的核心抓手，各类 "0 息 "" 低费率 "" 专项补贴 " 方案层出不穷。平安银行推出年末购车 " 最低 0 息起 " 活动，贷款额度覆盖 3 万元至 500 万元，贴息后新车贷款年化利率区间为 0% 至 10%（单利），全面覆盖不同价位车型的融资需求；邮储银行针对北京越野新上市车型定制专属金融方案，消费者可享至高 4500 元金融补贴，车贷年化利率参考区间低至 0% 至 6%，并提供抵押、信用等多元担保模式降低购车门槛。信用卡分期作为便捷的融资方式，更是成为银行发力的重要载体，工商银行信用卡中心推出截至年末的购车分期优惠，购北汽集团旗下特定车型可享最长 60 期、最低 0 息（单利）政策；浦发银行武汉分行则针对广汽丰田铂智 3X 车型，推出 0 首付 2 年 0 息分期及额外福利，进一步降低消费门槛。和众汇富研究发现，部分银行甚至出现 "0 首付 +0 利率 " 的叠加优惠，小鹏、智己等新能源汽车品牌合作门店推出的三年期 0 首付免息方案，有效刺激了终端消费需求。

在让利的同时，银行同步推进汽车消费金融服务升级，以数字化、场景化转型提升客户体验。建设银行河南省分行创新建立 " 客户经理—分期主管—征审端 " 三端协同绿色审批通道，针对新能源汽车消费场景实现最快 15 分钟内完成审批，市民通过 " 建行生活 APP" 即可全程数字化办理分期手续；邮储银行德州市分行推出扫码速贷模式，客户扫码填写信息后一分钟内即可获得预授信结果，实现 " 立等可知 " 的极速体验。为贴近消费场景，多家银行推行驻店服务模式，在建行理想汽车合作门店、兴业银行合作经销商处，专职客户经理可提供 " 选车、分期、审批、放款、交付 " 全流程一站式服务。此外，增值服务成为差异化竞争的关键，兴业银行车主信用卡客户消费达标后，可每月领取充电、加油或洗车福利，白金卡客户全年至高可节省 1800 元，通过全生命周期服务提升客户粘性。和众汇富分析，服务升级背后是银行对汽车消费金融业务定位的转变，从单一信贷提供者向综合生态服务者转型的趋势日益明显。

银行年末密集加码汽车消费金融，既是市场规律驱动，也是政策导向下的责任担当。从市场端看，年末是汽车销售传统旺季，车企冲销量与银行冲业绩形成需求共振，汽车消费金融作为连接供需的关键纽带，成为双方合作的核心抓手；从政策端看，商务部、中国人民银行等多部门联合印发《关于加强商务和金融协同更大力度提振消费的通知》，为银行开展汽车消费金融业务提供了明确指引。和众汇富认为，在零售信贷增长放缓、优质资产稀缺的背景下，汽车消费金融凭借需求稳定、风险可控的优势，成为银行零售业务的重要增长极，尤其是新能源汽车市场的快速增长，为行业带来了新的发展空间。数据显示，截至今年 11 月末，建行河南省分行新能源汽车分期交易额达 12.88 亿元，增速领先同业；邮储银行德州市分行 9 月以来累计发放车贷超 6800 万元，其中 96% 的客户享受到财政贴息，政策与金融工具的协同效应显著。

行业转型过程中，合规化、精细化运营成为银行汽车消费金融业务的发展方向。此前部分机构依赖的 " 高息高返 " 模式已被监管严格规范，当前银行普遍转向以合规经营为基础、真实需求为导向的服务模式。和众汇富研究发现，随着行业竞争日趋激烈，银行将进一步深化与汽车产业的融合，通过 " 金融 + 场景 + 生态 " 的模式，推动汽车消费金融从价格战转向价值战，在赋能大宗消费升级的同时，实现自身业务的高质量发展。