作者：周道许 清华大学五道口金融学院金融安全研究中心主任、北京市 " 十五五 " 规划专家咨询委员会专家、中国上市公司协会学术顾问委员会委员

一、《中国数字金融发展报告（2024）》出版背景：时代变局下的 " 中国方案 "

当前全球数字金融格局正经历深刻调整，部分国家因技术壁垒、监管差异导致发展分化，而中国数字金融已完成 " 工具替代—生态重塑—治理输出 " 的阶段性跨越，正式进入从 " 跟跑 " 向 " 领跑 " 转型的关键期。

在此背景下，中国互联网协会数字金融工作委员会编著的《中国数字金融发展报告（2024）》于 2025 年 2 月在中国金融出版社出版。该书由肖钢、周延礼、李礼辉担任顾问，由陈静担任主编，由杨竑、张永福担任执行主编。这份报告不是普通行业白皮书，它既是金融机构数字化转型的行动指南，更是中国向全球输出数字金融治理规则的 " 种子文件 "，标志着中国数字金融发展正式纳入国家战略顶层设计，成为推动金融强国建设的关键载体。

二、《中国数字金融发展报告（2024）》重要意义：多维度赋能国家战略与社会发展

《中国数字金融发展报告（2024）》的价值，不仅在于梳理行业成果，更在于从国家、产业、社会三大维度构建数字金融发展的价值坐标系，为金融强国建设提供全方位支撑。

1. 国家层面：锚定金融强国的关键路径

报告首次以 " 数字金融 " 为重要抓手，将 " 金融强国 " 这一宏观战略转化为具体的实施路径——数字金融不再是孤立的技术创新，而是串联科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 " 五篇大文章 " 的底层枢纽，通过明确发展方向与评估标准，确保国家金融战略落地有抓手、推进有节奏，为中国式现代化提供金融支撑。

2. 产业层面：从 " 碎片化创新 " 到 " 系统性升级 "

长期以来，数字金融创新多分散于银行、保险、证券、互联网平台等单一领域，存在技术壁垒、数据孤岛与协同不足的问题。报告通过整合跨领域创新实践，打破行业与市场边界，形成了跨业、跨市场、跨境的 " 协同作战机制 "。这种整合并非简单的资源叠加，而是通过统一的逻辑框架（如数字化转型路径、风险防控标准），推动金融产业从 " 单点突破 " 转向 " 系统升级 "，提升整体服务实体经济的效率与韧性。

3. 社会层面：践行 " 金融人民性 " 的价值底色

报告明确了数字普惠金融的 " 中国标尺 "。这一设计的关键逻辑，是让数字金融回归 " 服务人民 " 的本源——通过技术降低金融服务门槛，解决农村地区、新市民群体、老年人群体面临的 " 融资难、服务远、使用繁 " 问题，让金融科技的成果惠及更多民生领域，缓解发展不平衡不充分矛盾，体现了 " 以人民为中心 " 的发展思想。

三、《中国数字金融发展报告（2024）》三大特点：权威、实战、系统的融合

《中国数字金融发展报告（2024）》之所以能成为金融强国的数字 " 路线图 "，关键在于其兼具权威高度、实战价值、系统思维与前瞻视野，实现了 " 理论指导性 " 与 " 实践操作性 " 的统一。

1. 权威属性：监管与市场的 " 同频共振 "

报告的编委会构建了 " 监管智慧 + 市场经验 " 的双关键架构：顾问层由长期参与金融监管的资深专家组成，确保内容符合国家政策导向与行业治理逻辑；执行层由金融机构科技子公司、头部互联网平台的实操团队主导，保证建议贴合行业实际需求。这种 " 监管语言 " 与 " 市场语言 " 的融合，避免了报告沦为 " 纸上谈兵 " 或 " 短期利益导向 "，使其既具备国家战略的高度，又拥有落地实施的可行性，彰显了跨领域协同的权威价值。

2. 实战导向：规避转型风险的 " 行动指南 "

报告的关键实用价值，在于系统总结了历年来金融机构数字化转型的经验教训——通过梳理转型中常见的 " 战略摇摆、组织梗阻、数据烟囱 " 等典型问题，形成了可直接用于决策的 " 风险规避框架 " 与 " 整改清单 "。不同于普通行业报告的 " 泛泛而谈 "，这份报告聚焦 " 如何避坑 "" 如何落地 "，例如针对机构数字化战略不清晰的问题，提供了从顶层设计到组织调整的全流程建议，帮助金融机构少走弯路，将转型成本转化为发展动能。

3. 系统框架：建立数字化能力的 " 建设体系 "

报告构建了一套 " 全维度、多层级 " 的数字金融能力建设框架：横向覆盖 " 数字治理、科技应用、客户服务、生态构建 " 四大关键领域，确保数字金融建设无死角；纵向贯穿 " 战略、组织、流程、技术、数据、人才、文化 " 七级实施梯度，实现从宏观战略到微观执行的贯通。借助这一框架，金融机构可快速完成自身数字化能力 " 体检 "，精准定位短板，为转型提供 " 量身定制 " 的路径，体现了系统思维的专业性。

四、《中国数字金融发展报告（2024）》三大关键启发：重构数字金融发展的 " 底层逻辑 "

报告不仅总结当下，更为未来数字金融发展提供了方向性指引。

1. 数字金融发展：从 " 体量扩张 " 到 " 规则引领 "

在数字金融时代，全球金融竞争的焦点已从 " 资产规模 "" 网点数量 " 转向 " 标准制定权 " ——谁能主导数字身份、跨境支付、数字货币等关键领域的国际规则，谁就能在全球金融格局中占据主动。未来中国需在数字金融关键领域主导国际标准制定，推动全球跨境支付、绿色金融等领域以 " 中国方案 " 为参考，这标志着中国金融发展逻辑从 " 规模优先 " 向 " 规则优先 " 的战略转型。

2. 新质生产力的 " 潜力场 "：县域数字金融

县域经济既是实体经济的重要载体（贡献大量 GDP 与就业），也是数字金融渗透的 " 薄弱环节 "。当前县域数字金融的关键突破点，在于通过数字技术构建农业金融闭环——例如将农产品生产、销售、融资等环节数据打通，解决农业经营中的 " 信息不对称 " 问题，让金融资源精准流向县域产业。这一方向不仅能释放县域经济活力，更能让数字金融真正扎根实体经济，成为乡村振兴与县域高质量发展的 " 助推器 "。

3. 数字金融可持续的底线：筑牢安全屏障

数字金融的创新与发展，始终需以安全为 " 基石 "。随着数字金融与技术融合不断加深，风险已呈现 " 技术驱动、跨域传导、隐蔽性强 " 的新特征，如数据泄露引发的用户权益受损、算法偏见导致的金融歧视、网络攻击对金融基础设施的威胁等，传统 " 事后补救 " 的风险应对模式已难以适配。因此，需构建 " 事前预防 — 事中监测 — 事后处置 " 的全链条风险防控体系。这一防控体系的关键价值，在于既为数字金融创新保留了充足空间，又牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，确保数字金融在服务实体经济、赋能民生改善的过程中始终 " 行稳致远 "。

本文系未央网专栏作者 :清华大学金融科技研究院 发表，内容属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！