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P2P影子下的 “花鸭借钱”,难觅合规曙光?
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距离助贷新规(《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》)正式实施不足 2 个月,在名单制管理趋势的推动下,一个很明显趋势:无论银行还是消费金融公司,都正在优化布局,将资源向头部助贷平台倾斜。

换言之,助贷新规落地实施同时,也是对助贷机构进行筛选过程,要求上既要具备较强的风控能力,同时也要符合监管的要求,金融服务一定在合规阳光大道上稳步前行,而非身处在黑暗处 " 暗箱操作 "。

此背景下,柒财经注意到,一款名为 " 花鸭借钱 "APP,其宣称合规经营、安全保障、方便快捷。那么,真的如宣传所言这般吗?

新规倒计时,合规曙光难觅

" 花鸭借钱 "APP 显示,资金提供方为黑龙江晟唐互联网小额贷款有限公司(下称 " 晟唐网络小贷 ")等。而晟唐网络小贷同时还是 " 花鸭借钱 "APP 运营主体以及助贷服务方。

按监管要求,互联网小贷公司在本省范围内开展互联网贷款,实缴资本要求 10 亿元以上;在全国范围内发放互联网贷款,实缴资本不得低于 50 亿元。对于晟唐网络小贷而言,注册资本仅有 3 亿元,意味着在扮演资金方角色时,所能发挥的作用非常有限。

对于助贷,新规最大讨论焦点是对 24% 利率红线的划定。也就是说,对于聚焦在 24% 至 36% 利率区间的中小助贷机构而言,无疑造成巨大冲击。而 " 花鸭借钱 "APP 显示,年化利率:预估 10.95%-35.9%。很显然,利率超过 24% 的借款服务,并不符合监管要求。

在黑猫投诉平台上,有用户反映,2025 年 5 月,其在花鸭借钱平台上借款 5000 元,十二期每期还款 566.67 元,总共需还款 6800 元。按此来计算,1800 元借款成本占 5000 元本金的 36%。对此,该用户表示,希望调整利率,并取消担保费用。

另一个投诉显示,借款人反映,在花鸭借钱平台借贷,其中存在 1400 元所谓的 " 会员费 " 还有几百元的担保费。然而,平台并未有任何所谓的会员服务。

此外,国际金融报曾报道,一名用户称通过 " 花鸭借钱 " 平台借到 6600 元,分 12 期还款,每月本息还款 889.08 元,翻看账单才发现被额外收取了 1048.72 元的担保费,还有每月 38.92 元的服务费,综合算下来,借款年化利率超过 36%。

需特别指出的是,助贷新规指出,商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间,将增信服务费计入借款人综合融资成本,明确综合融资成本区间,同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费,增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。

监管明确控制综合融资成本,直接指向了定价超过 24% 的产品。一方面通过规定将利率严格控制在 24% 以下,从定价源头进行规范;另一方面,借助成本控制手段,有效切断资金流向利率超过 24% 领域的通道。

根据 21 世纪经济报道,以 600 亿元规模为分界线,600 亿以上的助贷平台,无论是自有流量的头部平台,还是客群稳定的非自有流量平台,定价普遍在 24% 以下;600 亿以下的腰部及以下平台则多以利润为导向,大多以 36% 资产为主、24% 资产为辅;而规模低于 300 亿的平台,仍在追求规模扩张,坚持高定价策略,风险水平相对偏高。

为切实满足合规要求,年化综合成本高达 36% 的助贷机构,将被银行、消费金融机构排除在合作范围之外。对于 " 花鸭借钱 ",在助贷新规正式实施仅剩不足两个月的时间,从当前情况来看,其要达到监管要求,显然面临着极大的挑战,实现难度颇高。

个人信息一键 " 共享,引安全隐忧

在实际的注册体验过程中,柒财经注意到," 花鸭借钱 " 不是上述问题,还存在个人信息被多家平台共享情况。

柒财经在填写个人信息申请,其中一页面可查看放款机构,这些平台同样属于助贷机构范畴。不仅如此,用户还需要同意授权,允许 " 花鸭借钱 " 合作方按照规定向央行金融信用信息基础数据库查询、打印、保持、使用个人信息。

相关页面显示," 点击即代表同意上述所有协议 ",而协议包括《注册及授权协议》《委托担保书申请及征信授权书》《相关授权合同》《个人信息共享授权特别协议》等。

这意味着," 花鸭借钱 " 的运营模式并非依据借款人所填写的详细信息,运用科学的风控模型对借款人资质进行严谨审核,进而精准确定授信额度,并将其合理匹配给银行等资金方。而它采取的是一键授权的简便粗暴方式,将借款人的个人信息 " 共享 " 至其他助贷机构,这种做法不仅违背了金融行业规范的风险管理原则,也引发了对于借款人个人信息安全的深切担忧。

运营方 " 身世 " 揭秘:曾与 PPmoney 关系匪浅

事实上,晟唐网络小贷此前来头 " 不小 "。天眼查显示,晟唐网络小贷原名黑龙江瀚华互联网小额贷款有限责任公司(下称 " 黑龙江瀚华网络小贷 "),曾隶属于港股上市公司瀚华金控。

2020 年 4 月,瀚华金控以 3.588 亿元价格将黑龙江瀚华网络小贷 100% 股权转出,买方包括 4 家公司,分别为深圳钒钛信息技术服务有限公司(下称 " 钒钛信息 ")、广东利俊信息科技有限公司、广州法柯自动化科技股份有限公司、广州凌秋网络科技有限公司,分别持股 40%、20%、20%、20%。

其中,钒钛信息正是 " 花鸭商城 " 运营方。钒钛信息的股东最初为侯梨智,曾任 P2P 平台 PPmoney 创始人之一、万惠集团总裁。如今,晟唐网络小贷的大股东仍为钒钛信息,两家公司法定代表均为李志宇。

而李志宇担任法人的另一家企业——新余润百邦网络科技合伙企业(有限合伙),在 2018 年 4 月以前投资人分别为万惠集团董事长陈宝国、PPmoney CEO 胡新。

           

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