文 / 瑞财经 许淑敏

锡商银行正式易主了。

8 月 8 日，国家金融监督管理总局批复公告显示，同意无锡市国联发展（集团）有限公司受让红豆集团有限公司持有的无锡锡商银行股份有限公司 5 亿股股份。

受让后，国联集团合计持有锡商银行 5 亿股股份，持股比例为 25%，成为第一大股东。

资料显示，国联集团是无锡市人民政府出资设立并授予国有资产投资主体资格的国有独资企业集团，注册资本金 80 亿元。去年，国联集团旗下的国联证券还以 294.9 亿元收购了民生证券，随之整合成为国联民生证券。

锡商银行是全国第 19 家、江苏省第二家民营银行，于 2020 年 4 月 16 日正式开业，成立至今仅五年多。

此前锡商银行前两任董事长都是来自红豆集团，分别为周海江、奚国光。自 2024 年以来，红豆集团接连陷入流动性危机。2024 年 9 月，上海金融法院还冻结红豆集团持有的锡商银行 5500 万股权。

天眼查显示，今年 7 月以来，红豆集团已经三次成为被执行人，被执行总金额 6.95 亿元。 

此番国联集团入主，批复文件要求，锡商银行 " 优化股权结构，严格控制股东关联交易，完善公司治理与内部控制机制，防范和化解风险 "。

眼下，锡商银行已经更换了掌舵者。8 月 1 日，江苏金融监管局批复了李军无锡锡商银行董事、董事长任职资格。

李军，原本是国联集团旗下国联财务公司的董事长，如今跨界接管了锡商银行，面临一定的挑战。

回顾 2024 年，锡商银行实现营业收入 11.85 亿元，同比下降 26.72%，出现了成立以来首次年度营收负增长，净利润达到 4.2 亿元，同比上涨 8.53%。拨备覆盖率则从 2023 年的 419.91% 下滑至 2024 年的 241.83%。

能够看到的是，锡商银行非息收入亏损，2024 年手续费及佣金净收入为 -9.99 亿元，多数用于支付合作助贷机构的分佣。该行与度小满、易借速贷等平台合作发放高息消费贷。

在整个行业都备受净息差收窄的影响之下，锡商银行的净息差却仍在上涨。联合资信发布的评估报告显示，2020 年 -2023 年，锡商银行的净息差分别为 4.53%、5.60%、5.85%、6.39%。2024 年，该行净息差仍高达 5.85%。

锡商银行高度依赖于个人贷款。根据锡商银行同业存单发行计划，2024 年，零售贷款余额 226.57 亿，占比高达 78.26%。

回顾 2021-2023 年，锡商银行个人贷款余额分别为 144.17 亿元、167.33 亿元、189.38 亿元，占总贷款余额的比重分别为 86.82%、80.39% 和 75%

与此同时，2024 年，锡商银行的不良贷款金额达到了 3.62 亿元，同比增加 111.7%，不良贷款率也涨到了 1.25%，相比上一年增加了 0.57 个百分点。

在黑猫投诉平台上，共有 2889 条投诉中包含搜索词锡商银行，投诉内容包括锡锡贷违规收费、暴力催收、放高利贷等等。 

有投诉称，锡商银行联合助贷平台洋钱罐发放高利贷，两笔贷款年化 35.99%，超过规定的 2.5 倍。