大家好，我是你们的清华姐姐，"学霸说保险"创始人秋阳~
存款利率下调的脚步，依旧没有停下来。
如今5年期的定期存款甚至连1.5%的年利率都已经保不住了。
很多人get不到为什么存款利率会下调。
甚至觉得，现在降了，以后也会涨回来的，回到4%-5%。
理论上来说，是这样，利率会波动。
但实际上，不太可能了。
就像理论上来说，有条件了会生多几个孩子，
但实际是，大家条件确实变好了，但却越来越不愿意生孩子了一样。
因为利率上行，没有支撑的抓手。
我们都知道，银行的利润来自存款和贷款的中间差。
贷款利率下降了，存款利率一定会跟着降低。
不然大家都跑去银行借钱，然后再存进银行吃利息差了，想也知道这个不可能发生，银行不是傻蛋。
那贷款利率，又受什么影响呢？它为什么会降呢？
贷款利率，你可以理解为你要借钱而需要付出的利息成本。
银行的贷款利率高低，是跟整个社会层面的借贷需求挂钩的。
我们找银行借钱买房、买车、装修等的需求越旺盛，贷款利率就越高。
供需决定价格嘛，你可以理解为银行不愁没人来借钱，所以贷款利率就变高了。
企业也一样，企业要生产扩张，增加厂房、材料、人力的投入，就要找银行借钱，
需求越旺盛，贷款利率也越高。
而反过来，如果个人和企业，不愿意投资不愿意消费，不愿意借钱，需求下去了，
那么贷款利率也会降低。
好了，现在请大家认真想一想，你觉得整个社会的长期借贷需求，是会增加，还是会降低？
你自己或者说你身边的人，是否愿意借钱去消费，去投资？
仔细想想，我们的需求，是下降的。
原因有两个，第一是人口老龄化。
长期来看，消费动力是下降的。
还有新出生人口越来越少，意味着消费的人以后也会越来越少。
708090后愿意贷款买房，愿意投资消费，但现在的年轻人，观念已经发生了翻天覆地的变化。
我们公司也来了一些00后实习生，02年03年都有，他们明确表示，父母已经为他们准备好了房子，以后不用考虑买房。
而结婚也看的很开，都认为自己一个人过，挺潇洒自在的。
家里没有准备房子的，认为租房也很好。
确实，租房也成为越来越多人的选择。
就更加不愿意买房了。
第二个原因，就是经济增速的降低。
通俗点说，就是钱没有以前好赚了。
不只是我们，放眼全球，发展越到后期，经济的增速无一不是降低的。
每一个经济体，从欠发达状态变得越来越成熟、完善之后，经济增速都会出现不可逆的降低。
而一旦一个经济体的经济增速显著降低，市场中的增长机遇也会减少，那么企业的借贷需求也会持续下降。
所以，利率可以预见长期来看，是走低的。
除非，大家又都愿意买房了，愿意结婚了，愿意生娃了，这样才能带旺消费。
除非，通胀突然又很高了，央行要加息来确保经济运行。
很难。
以上是秋阳对利率长期下行的一点看法。
如果你也同意，建议提早做好规划，买入一些可以锁定利率的长期投资产品。
尽量让自己的钱，稳定增值。
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