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上上篇文章发出去，有人问，八卦姐要转战香港保险了吗？

非也，只是作为一个买保险上瘾的人，偶然间被种草罢了。

看来是时候给各位展示一下八卦姐手里的保单了。

过去的这十年，八卦姐兢兢业业做牛马，也算以一己之力为保险业发展添砖加瓦。真可谓，取之于保险，用之于保险，价值闭环了。

但，如君所知，八卦姐不是精算师，为了博眼球，小小标题党一下，请理解则个。

但又，八卦姐买的这些产品，购买过程中少不了和精算师探讨，而且几乎每份保单都和不同的精算师重叠，只不过，我买了合集，她们可能买的是部分。

更有意思的是，这些保单不仅是我个人的家庭、经济状况变化史，也和行业的发展、跌宕起伏，呈现同一曲线。

那就一起来看看八卦姐这些年为自己攒下的未来。

by 重新爱上文字的八卦姐

2010 年，第一份保单，孩子的返还重疾

作为 " 重疾险一生推，先给大人买再给孩子买 " 的忠实拥趸，我没想到人生的第一份保单，是给孩子的返还型重疾。看来，作为一个新手妈妈，谁都不能免俗啊。

当然，这是一款值得入手的产品。因为当时做这款产品的精算小朋友说利益好，公司利润一般，也算是用了一波信息差。

当时正值八卦姐这个年龄的人生育高峰期，一起生娃奶娃的妈妈团，几乎人手一份。当时觉得 20 年甚为遥远，一转眼，就可以拿满期金了。

时光飞逝，岁月不老（不行啊）。

但若你现在来问我，给孩子买什么保险，你们知道，我一定会先问你自己有什么保障。

2013 年起，费改东风，重疾定寿买不断

这一年，费改开始了，预定利率到了 3.5% 新高，保费也就肉眼可见地便宜了 20% 甚至更多。而红旗下成长起来的这一代人，也都到了有家有娃责任重、身体也开始进入亚健康阶段，再加上部分公司推出费率极低的定期纯重疾险，让购买决策毫无难度。于是乎，八卦姐和身边的人（包括很多理赔、精算等懂行的人），开始疯狂买入保障类产品，大多数都是定期的，防癌险、纯消费型重疾险和定期寿险，应有尽有。有自己的，有配偶的，也有孩子的。

但是，当时对公司和品质没什么追求，主打一个便宜。

如各位所知，八卦姐的这些重疾保单，去年都理赔了，体会可谓一言难尽（更多内容可以看这里重疾理赔全体验，感悟感慨感言）。

除了超高性价比的重疾和定寿，这个阶段还出现了一类火遍全网的产品，百万护驾。就是以很便宜的价格，买入高达几百万的交通意外保障，保自驾车、保海陆空交通工具，如果是航空意外的话，赔付翻倍，更重要的是，到期了还返还保费（所以可以简单理解为牺牲一点点利息，换来二三十年的高额交通意外保障）。这个产品，八卦姐和身边的人，也是人手一份。我自己的保额是顶格的，航空意外身价千万，吼吼（倒也不用自豪哈哈，这是一份用不上的虚拟资产，但是可以在飞机颠簸内心狂乱的时候聊以慰藉）。

2017 年，3.5% 定价分红 + 附加万能

若不是整理保单，八卦姐也忘了手里竟然有一份 3.5% 定价的分红险。为此，还去翻了当年的精算规定。

来自当时保监发〔2015〕93 号文《分红保险精算规定》：

自本通知实施之日起 , 保险公司应按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（保监会令 2011 年第 3 号）有关规定，对于开发的分红型人身保险产品预定利率不高于 3.5% 的，报送中国保监会备案；预定利率高于 3.5% 的，报送中国保监会审批。

若我记得没错，虽然政策放宽，但当时真正做到 3.5% 定价的分红险并不多，八卦姐自然不会错过，只可惜手头有限，投入太少。

另外值得一提的是，当时的万能险是可以作为附加险的，且前后端都不收费，这个万能，就是我之前文章提过，进出方便、结算利率 2.5%，近几年我基本把它当作储蓄账户再用的。

回头想，我们这代人，也是吃了不少时代和行业的红利。

2019 年，中期年金 + 万能，4.025% 年金

这一年，八卦姐入局开门红大潮，买了人生中第一张中期年金 + 万能，利益中偏上，公司相对稳定靠谱，踏实等着将来万能险结算利率再水涨船高。

然后，自然就是 4.025% 的停售大潮。于是在 2019 年年底，买了人生中第一份也是唯一一份 4.025% 年金。只不过，当时对公司还是没有太过筛选，奔着较高的演示利益而去。现如今，彼时高达 5%+ 的万能险结算利率已跌落至保证利率。不过，也不能说这就是一个产品的问题，而是时代浪潮下的一个缩影。而八卦姐，一介凡人，即便身处其中，对保险的理解、行业的理解，也是在过程中得以成长和修正。况且，很多问题，不止我无解，恐怕金融街也苦恼，就像你问我买了某司（偿付能力多年未公布）的增额终身寿，交了 4 年保费，还有 6 年，该如何处理，我只能说，我不知道。

但是如果时光重来，我会选一个更稳当的公司，当然，买更高更大的保单。

2020 年，重疾新旧定义切换，最后一张重疾险

同样想买更高更多的，当然还有重疾险，如果再给我一次机会，我会买 200 万哦不 500 万（只要能通过核保）。

现在我能做的，就是感谢自己没错过最后一趟车，在重疾新旧定义切换前买了人生中唯一一张多次赔付重疾险，外加癌症额外给付。这也是我去年理赔之后，唯一一份绩效有效的重疾保障。

保费交了三四年，豁免掉后面十几年，理赔拿了几十万（主险 + 附加险双重赔付），里外里感觉赚了一个亿。理赔金到账的第二天，转身就把钱放到了万能账户。

对了，这里再啰嗦一下，好多人问，现在重疾那么贵，恨不得要倒挂了，还值得买吗。我想说，不要想当然觉得一定会在保费交完以后才出险，八卦姐做梦也没想到年纪轻轻就把这钱给拿了呀。

所以，放长远，从整体去看。如果你没有重疾险，那么对抗风险的角度，就该买。

2021~2022 年，增额终身寿 + 中期确定型年金

2021 年，增额终身寿的风终于是吹到了八卦姐身上，这一年的开门红，入手了单年保费最高的保单，3.5% 定价的增额终身寿。

当时之所以热情高涨，恨不得将手里闲钱 all in，固然和产品利益和公司性质有关系，也跟当时的市场环境有很大关系，利率持续降低，外部选择越来越少，保险的长期增值性突显。当然，不止我一个人这样做了，身边的精算师和渠道管理的人，也同样买了。

有意思的是，到了第二年的开门红，同样的三个人，又买了一份长期收益中上的利益确定的 20 年期非分红两全。

八卦姐更狂野一些，晚些时候，又入手了一款 3.8% 定价的长期年金险，细水长流，老了以后慢慢拿钱。

如果你问我，为什么买这么多保险，我只能归结为，买保险和买包包一样，会上瘾。

哦不对，消费降级无需 social 的中年人，根本没有买包包的欲望了。

另外，感谢从业禁止，八卦姐是一个连股票账户都不能有的人。

2024 年，术后孩子的重疾险和税优健康险

然后，时间就走到了 2024 年，也是八卦姐人生中最大的转折点。活蹦乱跳的健康体躺到了病床上，被拿掉 8cm 的肋骨，被确诊重疾，被理赔。

从此和重疾险无缘的八卦姐，反手给孩子追加了一份 50 万的重疾险。过了一段时间，税优健康险东风吹过，我又入手了家庭第一份税优健康险。

至此，告一段落。

写在最后：

这篇文章，一边写一边感慨，我们这一代人，经历了跌宕起伏又生动活泼的十年，痛过、哭过、笑过，但最终，都随着时代的洪流成长起来。

现在，时代、行业和个人都面临更大的分叉点。短期，会有挑战和迷茫甚至迷失，但是长期，有机会有期盼有喜悦。

就像八卦姐，梳理完了之后忽然发现，咦，终身寿呢，高端医疗呢？

以上，就是八卦姐的保险和人生剧集，第一季结束，第二季开场。

PS：欢迎各位给八卦姐反向种草，但是推荐之前请先充分考虑这位客户的情况哦。

最后，附八卦姐本人及孩子的保单（不含已理赔重疾险和一年期医疗险和一些小产品）

保险八卦女

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