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上一次的文章，尽管八卦姐已经把事情的来龙去脉以及理赔的过程、未成年人身故责任设计的背后原因，都揉碎了讲明白了，仍然有不止一个 " 人都没了，还不赔钱，有理吗？" 这样的留言。

由此引发了今天这篇文章，虽然重疾险在中国已经发展了很多年，但是确实不是个简单好懂的东西。即便对于业内人士，部分问题也只有碰到具体案例的时候才会去思考。

希望今天的内容，能为你解决一部分困惑。

by 会更勤快的八卦姐

Q1：重疾险的起源和本意

重疾险是医生发明的，起源于 1983 年南非的一名心脏外科医生马里尤斯 . 巴纳德，他用医术救了很多人的命，但是后来发现大部分家庭患者出院后无法承担生活开支，不得不拖着尚未痊愈的身体重回 " 牛马 " 生活，不仅无法得到应有的休息和康复，同时还要承受巨大的经济压力。由此，他发明了重疾险，希望能为重疾病人提供康复治疗、护理和营养等费用损失的补偿。

可以看出，重疾险从诞生之初就不是为了应对治疗费用，而是为了缓解患病导致的家庭经济压力。

中国在 1994 年引入重疾险，经过了一段时间的粗放发展，后来逐渐规范化，又经历了竞争非常激烈的白热化时代，最终到现在，在 30 年之后的今天，已经是一款非常成熟且各方面都受严格监管的保险产品了。

Q2：什么是重大疾病，标准怎么定？

自从 2007 年开始，行业协会牵头相关专业人员制定了首个《重大疾病标准定义》，2021 年又出台了新定义，框定了重疾险必保的 28 种重疾和 3 种轻症，对甲状腺癌分级赔付，轻症保额上限做限制等。

这 28 种重疾和 3 种轻症，是有标准定义的，保险公司重疾险必须 "copy paste"，没有任何修改空间。

但是，即便不是行协统一定义的疾病，也不会由保险公司随心所欲，通常是会跟再保公司沟通，在考虑保险医学、费率水平、实操可行性、竞争力等多种因素的结果之上，给出定义。之前心肌炎的案例中也可以看出，虽然不同公司对 " 严重心肌炎 " 的定义不完全一致，但大方向是差不多的。

保险公司理赔的依据，也正是这一个个疾病定义。

除此之外，个人感受、通俗意义上认为的 " 大病 "、身体上的病痛程度，都不是重疾险理赔的依据。

Q3：达到什么样的标准可以赔付？

医疗险需要进行治疗、有实际花费，才可以进行 " 报销或理赔 "，重疾险则通常被简单称为 " 确诊就赔 "，但实际上 " 确诊 " 二字，可能是一个过程、一种状态或一种手术，并不是看上去那么简单。

重疾险的三种赔付标准 / 状态：

（1）确诊即赔 , 如：

最典型的疾病就是恶性肿瘤重度，俗称的癌症。但是即便是癌症，它的确诊也不是 " 一下子 " 的，尤其是重疾新定义之后，标准相对更严格了：

至于组织病理学，也有明确定义：

在旧定义的重疾险中，细胞病理学检查也可以作为诊断依据，相对更容易一些，最典型的就是甲状腺癌穿刺作为理赔依据，可参考。但是新定义下，必须经组织病理学明确诊断，而组织病理学，俗称判断癌症的 " 金标准 "，一般都是在手术之后出结果，没有这个诊断，也就无法达到重疾险中确诊的条件。

所以确诊二字，听起来简单，在现实中很可能是一个涉及较长时间、流程的过程。

（2）达到某种状态且持续一定时间可赔，如：

严重脑中风后遗症、瘫痪、严重脑损伤、语言能力损失、严重心肌炎等，如：

在汤圆暴发性心肌炎的案例中，其中一个争议的焦点，就是在那样的情况下，根本不可能持续 180 天，这也是为什么暴发性心肌炎并不等同于严重心肌炎的一个点，更详细的解释，那篇文章有写。

（3）实施某种特定治疗或手术可赔，如：

重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等，如：

所以还是那句话，究竟能不能赔，看条款、看定义。

对了，之前收到不少留言，说老定义的重疾险，穿刺结果也不让作为理赔依据，保险公司说必须要手术，请大胆致电公司热线，对着条款跟他们说这样做是不对的。

Q4：提前给付到底是什么意思？

目前在售的大多数重疾险，都是提前给付，对应英文为 accelerated，加速，提前。简单来说，就是把重疾责任和身故责任融合在一起，更通俗的理解为寿险和重疾共用一个保额，秉承 " 先到先赔 " 的原则，假如先得重疾，那么赔付重疾保险金，合同终止，寿险保障也就没有了；同理，如果先身故，那保单当然也终止了。

与之相对的是额外给付，就是重疾和身故保障独立存在，互不影响，重疾赔完以后寿险保额不会减少。

设计上的差异直接带来保费的差异，提前给付的保费会比额外给付的便宜不少。

如果是多次给付重疾险，首次重疾赔付之后，保单不会终止，但是现价和身故保障随着首次重疾险的赔付而终止。

你可能会说，我不想要这样的，想都能赔的，可以啊，那就多交保费呗

Q5：轻症中症 / 豁免 / 两全，要加吗？

说完了重疾责任，再说说一些扩展责任。

第一个是轻症，它满足了大家 " 疾病没那么重，但是可以先拿一部分钱 " 的心理。这样一方面让我们有 " 获得感、体验感，没白买 "，另一方面，通过早治疗早干预，也能把疾病扼杀在初级阶段，对客户的身体和保险公司都是有利的。当然，和轻症相关的更重要的利益是轻症豁免，但是因为发生率的变化以及甲状腺癌的重新分类，新定义之后，轻症豁免的保费肉眼可见地涨了。

另外一个是附加两全（或用两全主险，搭配附加重疾险），则满足 " 没得病钱还能拿回来 " 这样的传统诉求。它其实就是在重疾保障的基础上增加了部分储蓄或养老的功能，俗称 " 有病看病，没病养老，但别忘了世上并无两全法，这类产品虽可以略微兼顾两方面的功能，但要真正要老或增值，还是要通过其他产品来解决。

综上，我认为轻症和豁免可以加（当然，也要考虑保费的因素，毕竟，重疾险最大的还是转嫁重疾风险），两全的优先级排在后面。

另外，如果是夫妻互保或父母给孩子投保，那可以优先考虑附加投保人豁免。

Q6：到底要不要搭配寿险？

如前面提到的，虽然现在重疾险通常含身故责任，但是通常为共用保额，赔付了重疾责任后，身故保障也就没有了。所以，对于成年人，尤其是家庭经济支柱，还要配置单独的寿险，可以是定期寿险，也可以是终身寿险，也可以两者搭配。这里说的终身寿险，是指偏重保障和杠杆比的终身寿险，而不是这两年广为流行的增额终身寿，后者虽然也叫终身寿，主要是侧重在增值储蓄部分，而非保障。

对于未成年人，本来我一直觉得身故保障不是重点，甚至也不会给孩子买。但是从暴发性心肌炎事件来看，其实孩子的身故保障也是有必要的，即便只能 10 万 20 万的，或许在万一的某一天也是个慰藉（但我同时又想到，在推荐父母给孩子准备身故保障时，接受度是不是比较差？毕竟，中国人连谈自己的生死都很难，何况孩子）。

Q7：医疗险能替代重疾险吗？

当然不能，医疗险最多就是解决医疗费用的问题（随着 DRG 的普及，普通甚至中端医疗险获赔的范围会越来越受限），但是得了重疾，远不是 " 做完手术，休息两个星期，就可以整装待发重返职场 " 的概念。很多人对五年生存期这个概念不陌生，只要能挺过这个关键时期，重疾患者的健康和生存状况就和常人一样。所以如何度过这个五年，就非常关键，医疗资源、钱、信心、科学的康复手段，缺一不可，而钱可以说是整个过程的基础。以前有个说法叫大家最好能买到 5 年工资水平的重疾保额，但这不是一个容易实现的小目标，八卦姐最近研究了医疗期，对重疾险保额的配置有了新想法，更多内容可以看这里。

Q8：消费型重疾险，真香 or 真空？

消费型重疾险，顾名思义，约定的期间内（比方说 20 年，30 年，保到 60 虽 /70 岁 /80 岁）发生重疾赔重疾责任，但是如果不发生重疾，到期保单就终止，没有返还之类的概念，你可以理解为这些年交的保费就是 " 消费 " 掉了。至于身故责任，早年的消费型重疾险其实大多数是不含身故责任的，就是啥都没有，这样设计的最大好处当然就是便宜。但是会存在一个风险，就是某个人花几万甚至数十万买了一个重疾险，结果身故了却一分钱拿不到。虽说从法理上过得去，但是情理上不容易说通，也因此出现不少诉讼纠纷。所以，现在部分消费型重疾险身故可以返保费（极少数返保额），做个 " 兜底 "。当然，不同的设计势必带来不同的保费。

还是以暴发性心肌炎事件为例，其实保险公司的赔付并没有错，但是这件事情如果发生在一个成年人身上，他买的是纯消费型重疾，完全不含身故责任的话，恐怕争议会更大。

专业理性成熟之路，于中国保险业而言，不仅是行业，也包括市场和客户。

Q9：重疾险太贵了，不划算？

经历了这几年预定利率的调整和重疾定义的变化，以及各项费用方面的管控，重疾险的性价比确实不如以前，但是我们又不可能回到以前，从现实的角度来看，在利率进一步下降之前，以及肺癌恶化发展趋势来看（补充一点，内地的重疾险全部都是保证费率的，疾病恶化的风险由保险公司承担），现在能买到的重疾险，仍然是我们能买到最好的。更重要的是，我们活着的每一天，都是最年轻费率最低的一天，也是身体状况最好最不用担心加费除外甚至拒保的时候。

另外还有人说，感觉拿到的钱没有交的保费多，这其实预设了一个前提，就是我们只会在保费交完以后理赔。但事实上，没有人能预知风险会发生在哪一天，八卦姐也没想到年纪轻轻就把重疾险给理赔了呀。到那一天你就会发现，交的保费和理赔的金额比，基本都可以忽略不计了，如果再算上后续不用交保费省下来的钱，以及赔完一次仍然有效的二次三次重疾保障，只会觉得，重疾险 . 真香 . 人间值得。

本来觉得基础性的问题，点到为止就好，一写起来又觉得，这也要说，那也要讲，生怕哪个点没讲到位，让理解出现偏颇。

下次，干脆来个 PPT 吧，干脆来个直播吧，干脆来堂课吧。

简单的事情重复做，不就是通往专业的必经之路么。

最后的最后，八卦姐想说一下，现在整个行业都大力推个人养老金，这没错，但是保险保险，无论何时，都不应该抛弃重疾和身故保障，否则，是整个行业的悲哀和责任的缺失。

共勉。

保险八卦女

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