作为资金方的银行机构完美隐身？

文 / 柒财经 华秋实

近两年来，为践行 " 普惠金融 " 的政策要求，刺激消费，并扩大贷款规模，吸引更多借贷人的青睐，消费贷市场可谓越来越卷。

像不少银行，针对优质客户的消费贷利率已卷至 "2" 字头，近日有的银行甚至低至 2.58%。不少持牌消费金融和小贷公司受此影响，加上监管的趋严，其综合年化利率，最高也不超过 24%。

但市场上仍有一些借贷机构，将原来互联网贷款存在的一些问题隐蔽性 " 异化 "，巧立名目设置收费项目，虽然表面的年化利率在 24% 或以下，但如果加上其他费用，借贷人承担的年化利率高达 36% 甚至远超这一数字。这显然与 " 普惠金融 " 的大势背道而驰。

而在借贷人的众多投诉中，" 融担费 " 被广泛提及。

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借贷人一看吓一跳‌‌

担保费比利息还高

王华（化名）自己也没想到，自己通过全民钱包借款，还款除了利息，还需要交担保费，而且担保费比利息还高。

去年 6 月，王华看到全民钱包平台上显示的年化利率为 16%-36%，但他没想到，这其中却大有玄机。根据王华所述，其申请了一笔 13000 元的贷款，资金方为华通银行，总还款金额为 15672 元，分 12 期还。

当时王华并没有细算，但在还到第八期的时候，偶然间他发现与华通银行间的还款金额应为 14006.76 元，比 15672 元少了 1600 多元。

王华吓了一跳，也很不解，再仔细查看和全民钱包平台签订的合同发现，这多出的 1600 多元是担保费，具体金额为 1665.24 元。" 也就是说，担保费比我的利息还多了 600 多元。"

柒财经根据王华所说的计算，如果仅算华通银行收取的利息，王华这笔贷款的年化利率为 14.34%，但如果加上担保费综合来算的话，王华承担的年化利率约为 36%。

发生在王华身上的情况并不少见。在黑猫投诉上，另一名用户反映，其在全民钱包借款 9800 元，分 12 期还，每期还款 926.28 元，同时每期还多收 57.84 元的担保服务费，综合来算的话，也高达约 36%。

柒财经注意到，全民钱包的运营方为广州市全民钱包科技有限公司，其法定代表人为曾庆亮，曾庆亮作为大股东同时持股 65%，中邦股权投资基金管理（广州）有限公司和深圳 TCL 十方垂直产业科技发展有限公司分别持股 20% 和 15%，后者为 TCL 科技集团成员。

全民钱包官网介绍，其成立于 2017 年 7 月，是通过消费场景连接消费者与金融机构的金融科技公司。其旗下的分期商城是一个提供分期消费的金融服务平台，旨在解决广大用户小额高频的消费分期需求，全力促进用户与金融机构进行高效对接，优化金融资源配置，助力金融机构实现快速引流并提升经营效率。

但在其 APP 首页上，首先出现的是 " 以传达幸福为己任 " 的借钱，如图显示，柒财经的预估申请最高额度为 10 万元，" 借 1 千元每天利息仅需 5 毛钱起 "。在第三个板块，才是分期商城业务，里面有手机、电脑、小家电、手表、相机等产品。

值得一提的是，此前有媒体质疑全民钱包借牌照展业。据了解，虽然在 2020 年 3 月，全民钱包出资成立了海南乙诚小额贷款有限公司，却在两年后就已注销。

但全民钱包仍通过广州市好屋小额贷款有限公司的小贷牌照线上展业。而从股权穿透来看，好屋小贷是苏州市好屋信息技术有限公司全资控股，与全民钱包没有任何股权关系。不过，这种借牌照展业的做法早被监管明令禁止。

而且在去年，全民钱包还露出了谋求港股上市的想法。其招聘董秘的职责要求显示，需能 " 主导公司投资并购、上市规划等相关工作 "" 有香港上市经验 "。

02

收担保费已成为

行业的 " 公开秘密 "

回到担保费上，柒财经发现，不光是全民钱包，对于很多借贷机构来说，这已经行业的 " 惯例 "。

在黑猫投诉上，易得花的投诉量高达 21000 多条，仅近 30 天就有 1800 多条，其中不少就是关于其收取高昂担保费的投诉。

在 3 月 4 日，一用户表示，其在易得花借款三笔，一笔 5000 元，担保费用 1000 元，一笔 5700 元，担保费用 1275 元，一笔 15000 元，担保费用 1020 元。

另一用户表示，其在借款时，对所谓的担保费完全不知情。"2 月 14 日我在易得花借了 13000 元，当时没有显示还有 2065 元的担保费，结果出账单时，有这个费用了，如果当时页面上有这笔费用，也应该让我签个字认可吧？我都不知道这个费用的钱数，本来利息就够高了，还多出了这个费用！"

乐享加同样，一用户投诉称，其于 2024 年 10 月 26 日向乐享加平台贷款 13000 元，资金方为四川新网银行，共计需还款 12 期，每期还款 1229.27 元。" 该平台于 2024 年 11 月 26 日向我催收还款，第一期额外增加 2065.67 元的担保服务费，担保费总共 2909.01 元，而且是与还款金额绑定，不然还不了。" 柒财经计算发现，这名用户同样承担着 36% 的综合利率。

那么这两家公司什么来头？

天眼查显示，易得花的运营方为深圳市国丰非融资性担保有限公司，该公司成立于 2018 年，曾用名国丰盛世非融资性担保 （深圳）有限公司 ，法定代表人为肖映熙。该公司的经营范围包括，投资兴办实业（具体项目另行申报）；从事担保业务（不含融资性担保）；互联网技术的技术开发等。

乐享加的运营公司则为上海旭昌网络科技有限公司，天眼查显示，该公司法定代表人和实控人为车晓建，其旗下的知识产权登记中，不光有乐享加，还有乐享钱包、乐借、乐享借等。

其官网介绍，该公司成立于 2020 年，是一家专注于移动互联网信息增值服务和大数据挖掘企业，为行业客户提供优质的大数据解决方案。截止到 2022 年底，上海旭昌已累积为超过 500 家客户提供解决方案，整体获客总量超 3000 万人。

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有话语权的银行资金方

不能置身事外撇开责任

为何上述借贷机构热衷于引入第三方担保机构？

有业内人士向柒财经分析，网贷平台的借贷人群，越来越下沉，他们的信用状况参差不齐，违约风险较高。

而引入担保机构后，平台可以将部分风险转移给担保公司。" 若借款人逾期或无法还款，担保机构需按协议代偿，从而保障出借人资金安全。同时，收取担保费，也可以间接筛选出更有还款意愿的借款人。"

而更重要的则是为了表面上符合法律要求。

其介绍，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，" 金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率 24% 的部分予以调减的，应予支持 "。即对于金融机构的金融借款，利率的司法保护上限为年利率 24%。

但在借贷人群下沉的情况下，如何保障自身的盈利同时又满足资金方的合规要求，" 双融担 " 模式成为这些消费贷机构不可多得的选择。

所谓 " 双融担 "，就是机构引入两家融资担保公司，签署两份融担合同，将 36% 的定价模式拆分为两部分，其中，24% 的部分设计为资方利息 + 融资担保费；12% 的部分则设计为融资担保咨询服务费，由另一家融担公司单独收取。

" 这已经是行业的潜规则了，有的用户以为只有一家担保公司在收费，其实很可能有两家，只是他不知道罢了。"

不过，据知情人士透露，有的担保公司与借贷平台有着千丝万缕的联系，充当着后者为掩盖后者真实利率的马甲，而所谓的担保费，实际上就是利息。

柒财经注意到，如果确实存在着这样的关系，则违反了 2016 年中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。

该《办法》要求，网贷平台作为借贷信息中介机构应 " 按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务。

那么可以这样认为，若第三方担保机构与网贷平台存在股权关联，或平台通过协议、资金代偿承诺等方式变相承担担保责任，则可以被认定为平台间接提供增信服务。

另外，在全民钱包 APP 上柒财经看到，其合作的持牌机构超过 50 家，包括江西裕民银行、小米消费金融、蓝海银行、湖北消费金融、亿联银行、福建华通银行、本溪银行、上海华瑞银行、辽宁振兴银行、兰州银行、四川新网银行等。

易得花的资金平台则包括四川新网银行、富邦华一银行、沈阳农村商业银行、辽宁振兴银行、武汉众邦银行、蓝海银行、江西裕民银行等。

前述业内人士认为，借贷人承担着高达 36% 甚至更高的利率，但有着绝对话语权的资金方却完美隐身，似乎说不过去。

近几年，中国人民银行、银监会、国家金融监督管理总局，出台了《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》《银行保险机构消费者权益保护管理办法》等多个保护金融消费者权益的办法。

去年，国家金融监督管理总局、中国人民银行、证监会还共同发布《关于金融消费者权益保护相关工作安排的公告》，提出金融机构应认真落实金融消费者权益保护主体责任。

" 那么，这些作为资金方的银行，理应在借贷人权益受损的情况下，向借贷平台施压，承担起社会责任。" 他说道。

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