作者 | 边万莉 , 李览青‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

编辑 | 肖嘉‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

新媒体编辑丨实习生 赵骏霆

11 月 11 日，据央行《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》显示，批准钱塘征信有限公司个人征信业务许可。钱塘征信也正式成为继百行征信、朴道征信之后第三家持牌的个人征信机构。

业内人士分析称，作为第三家持牌个人征信机构，钱塘征信的获批有助于深化征信供给侧改革，激发个人征信市场竞争活力，形成公平竞争、有序发展的个人征信市场格局；有助于增加个人征信供给，为金融机构提供更加多样、更加丰富的个人征信产品，助力金融服务提质增效。

注册资本 10 亿元

据了解，钱塘征信注册资本 10 亿元，注册地为浙江省杭州市西湖区。从股权结构上看，与朴道征信类似，钱塘征信的股东既有国有企业，也有民营企业，并按照公司法、公司章程建立了股东会、董事会、监事会、管理层等现代公司治理结构。

值得关注的是，公告还核准董事、监事、高级管理人员任职资格。董监高人员包括陈隆、李臻、陈鑫春、聂正军、陈亮、章靖忠、郭田勇、周升学、赵磊、程芝娟。21 世纪经济报道记者注意到，陈隆为浙江省旅游投资集团有限公司董事，在央行系统内任职时长超过 20 年，后于 2019 年调往政府部门任职。

公开资料显示，陈隆于 1996 年 -2017 年曾先后担任中国人民银行杭州中心支行货币信贷管理处副处长、人事处处长、党委组织部部长。曾任央行绍兴中心支行党委书记、行长，国家外汇管理局绍兴市中心支局局长，央行杭州中心支行办公室（党委办公室）主任。2017 年 -2019 年曾任浙江省省农信联社党委委员、副主任。2019 年 4 月至今，担任舟山市政府副市长、党组成员，浙江舟山群岛新区管委会副主任，中国（浙江）自由贸易试验区管委会副主任。

此外，李臻为杭州溪树企业管理合伙企业（有限合伙）执行事务合伙人；陈鑫春为浙江省旅游投资集团党委委员、副总经理，负责集团公司战略规划和投资工作；聂正军为商诚融资担保有限公司董事，该公司为蚂蚁集团 100% 控股的孙公司；周升学为传化集团监事长、传化物流集团总裁，传化集团财务有限公司董事长，去年 6 月获批成为蚂蚁消金董事。

章靖忠与杭州仲裁委员会主任、浙江天册律师事务所主任同名；郭田勇与中央财经大学金融学院教授、博士生导师、中国银行业研究中心主任同名；程芝娟原为浙江电子口岸有限公司董事，但在 2023 年 6 月已退出董事名单。

钱塘征信有关负责人表示，钱塘征信设立后，严格按照《个人信息保护法》《征信业管理条例》《办法》等法律法规依法开展个人征信业务，认真执行金融监管各项要求，践行 " 征信为民 " 的发展理念，保护好数据安全和个人隐私，在市场化法治化轨道上创新发展，助力做好 " 五篇大文章 "。

个人征信市场三足鼎立

钱塘征信获批成立后，个人征信市场上的三家机构将如何将竞争发展？

如果以央行要求芝麻信用、腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作为界，个人征信市场化的开幕可以追溯到 2015 年。虽然八家机构均未通过审核，但最终以入股的形式组成了第一家个人征信机构——百行征信的豪华股东阵容。

2018 年 2 月，百行征信获得我国首张个人征信业务牌照，个人征信业务市场化取得实质性突破。按照央行关于中国征信市场顶层设计，百行征信通过市场化手段，与央行征信中心错位发展、功能互补，助力传统金融，推动消费金融、小微金融和普惠金融的创新发展。

据百行征信官网介绍，其主要专注于征信、信用评估、信用评级、数据库管理等业务，是一家从事个人征信、企业征信及相关产业链开发的信用信息产品与服务供应商。截至 2024 年 10 月底，百行个人征信数据库收录信息主体总量超 7.2 亿人，所有产品日均查询量超 1 亿笔。

2020 年 12 月，朴道征信获批成立，成为中国第二家拥有个人征信牌照的机构。彼时，央行表示，" 批准朴道征信有限公司个人征信业务许可，这是根据党中央、国务院有关决策部署，为增加征信有效供给、积极推进我国征信业市场化发展作出的决定。人民银行将继续坚持市场化、法治化和科技化的发展方向，推进征信业供给侧结构性改革。"

朴道征信官网显示，其致力于为金融机构和企业客户的高效业务决策、风险控制、新客群及市场挖掘提供可信的判断依据，为 " 信用白户 "、科技和小微企业融资等金融服务提供重要支持，增加征信市场有效供给。2024 年 1 季度，朴道征信各类产品累计调用量近 350 亿次，较年初增长 22%，同比增长 2.5 倍，累计收录自然人超过 5.9 亿人。

钱塘征信成立后，面向金融机构和个人信息主体提供个人信用评价等各种个人征信产品和服务，与人民银行征信中心运营的金融信用信息基础数据库错位发展，与百行征信、朴道征信差异化竞争，满足市场多元化征信需求。

分析来看，三家的差异化主要体现在数据来源、产品形态、服务客户等方面。在此前央行公示钱塘征信相关情况时，有行业人士认为，" 三家机构首先从地域上，分别覆盖国内消费经济和信用经济最发达的地区，有互补性。其次，三家机构互相竞争，可以防止一家独大，保持市场活力，有利于提供更好的征信产品和服务。"