作为我国经济发展的 " 毛细血管 "，小微企业在寻求高质量发展的过程中对融资需求也提出更多的要求。其中，能否快速获得贷款逐渐成为他们首要考量的因素。

" 时间就是金钱，特别是在市场竞争激烈、业务机会稍纵即逝的环境下，能够快速获得所需资金，意味着企业能够更快地抓住市场机遇，实现扩张和发展。" 科创小微企业创始人罗先生说。

两年前，罗先生敏锐地捕捉到了无人机市场的巨大潜力，决定转型生产无人机的飞控硬件。得益于重庆市对科创小微企业的政策支持，以及通过抵押厂房和设备获得的贷款，罗先生的新生产线迅速投入运营，业务也随之快速增长。

然而，随着订单量的不断攀升，现有的生产线和厂房仓库很快变得捉襟见肘，他迫切需要扩大生产规模。但此时罗先生已经没有更多的资产可以用于抵押，融资之路变得异常艰难。

幸运的是，通过 " 行云 " 这一 AI 智能贷款解决方案，罗先生仅在手机上简单操作，就成功申请了 120 万的贷款资金。这笔资金迅速到账，为他的企业扩大规模提供了有力的支持。

罗先生表示，" 行云 " 不但方便高效，平台还根据我的实际情况提供了多个贷款方案选择，而不是简单地被动接受。

事实上，像罗先生这样的小微企业主在融资过程中遇到的难题并不罕见。虽然从总量上看，小微企业融资难的问题已经得到了一定程度的缓解，但在传统金融机构贷款时，他们仍然面临着准入门槛高、申请流程繁琐、等待时间长以及贷款额度不足等四大痛点。这些痛点长期以来一直是制约小微融资服务发展的瓶颈。

为了打破这一瓶颈，陆金所控股推出了 AI 智能贷款解决方案 " 行云 "，它以人工智能为核心，对小微融资业务流程进行了全面的改造。通过最少零文字输入、全程拟人 AI 面对面服务等创新功能，" 行云 " 大幅降低了用户的等待时间，提升融资效率。

五大创新举措优化客户体验

随着商业环境快速发展，小微企业对于融资效率和便捷性的需求日益增强。" 行云 " 也在不断优化和完善，并在近日正式 " 行云 2.0"。

据悉，陆金所控股通过全面应用及升级 12 大核心技术，包括视频通讯平台、虚拟数字人、智能资金引擎、信用评分模型等，进一步提升平台性能。

" 行云 2.0" 具备五大创新点。

其中，应用真人 AI 影像技术实现全程面对面服务是最大亮点之一。陆金所控股旗下的平安担保早在 2019 年就将音唇同步的真人 AI 影像技术应用到借款面审环节中，是全球首家将此技术应用到这一领域的机构。此次 " 行云 " 解决方案更是借助 14 大专业知识库实现 7x24 小时 AI 客服智能引导，全程无断点申请，为客户提供接近真人的 AI 专业服务。

最少零文本输入也是 " 行云 2.0" 的一大创新点。借助 OCR 光学字符识别、ASR 自动语音识别、NLP 智能语义理解、电子签章等技术，借款人只需与 AI 客服面对面交流即可借款，无需再输入繁琐的文本信息。这一创新点不仅解放了客户的双手，还提高了申请效率。

智能授信和高效风控也是 " 行云 2.0" 的重要创新点。通过直连央行征信系统实现快速智能授信，同时引进应用客户关系网络、AI 相面、微表情、背景识别、声纹等审批技术实现实时审批。这些措施不仅提高了审批效率，还降低了风险成本。

" 行云 2.0" 在省心、省时、省钱三方面均取得了显著成效，为小微企业主带来了全新的融资体验。

在省心方面，" 行云 2.0" 针对操作简便性问题进行了全面优化。通过页面合并精简、简化客户操作以及流程升级等措施，申请流程变得更加轻松。申请页面减少了 20 个以上，客户无需再面对繁琐的操作步骤。同时，系统还自动推送相关信息给客户确认，一键绑卡、资方合并授信等功能的引入，更是让申请流程变得更加高效。此外，视频技术的升级也为客户带来了更加流畅的使用体验。自研视频通讯平台的建立，解决了超过 100 个系统卡顿问题，视频接通成功率提升至 99.6%，视频接通速度也提升了 60%。

在省时方面，" 行云 2.0" 通过精简操作、流程并行等五大措施，显著缩短了申请时长。抵押借款数字化签约的引入，更是让签约流转时间下降了 30%。具体来说，精简操作步骤减少了申请时长 8 分钟左右；并行等待审批结果减少了申请时长 4 分钟左右；多个申请节点并行，如签约与权益确认并行，再减少申请时长 3 分钟左右。这些措施共同作用下，使得整个申请流程变得更加高效快捷。

在省钱方面，让客户及关系人无需再奔波于线下签约点，节省了时间和交通成本。此外，视频通讯技术的升级也降低了客户手机机型要求和视频流量损耗，进一步降低了客户使用成本。

此外，还将消费者保护融入整个借款流程也是 " 行云 2.0" 的一大亮点。通过 AI 技术实现了整体操作流程的数字化再造，保证用户隐私数据不被泄露。同时将客户授权、权益确认、服务及收费确认等消保措施无感衔接连贯打通。创新地进行全程视频录音录像、全程无感身份认证，通过第三方存证 + 电子签章技术全面保护客户知情权、自主选择权，给小微客户带来安全可靠的借款体验。

赋能小微融资服务质效

" 行云 " 自推出以来，以其卓越的性能和全面的功能，为小微融资服务质效带来了显著的提升。

据悉，该系统不仅大幅提高了业务效率，能够同时接待数百位客户进行申请，有效降低了人工成本，还实现了客户服务的标准化，确保每一位客户都能享受到高质量的服务。

在客户体验方面，" 行云 2.0" 通过减少流程中断节点数 50%，实现了申请与审批的无缝衔接，极大地提升了客户的满意度和粘性。同时，小微客户借款申请流程的平均耗时也降低了 31%，为客户节省了大量宝贵的时间。

此外，" 行云 2.0" 在提升产品竞争力方面也发挥了重要作用。申请时长的显著下降，使得 80% 的用户能够在 1 小时内获得借款，95% 的用户在 1.3 小时内即可获得借款，这一速度已经达到了行业领先水平。

截至 2024 年 9 月底，" 行云 " 系列已经累计帮助 104.4 万客户获得借款 2395 亿元，申请流程的平均耗时降低了 31%，流程断点也减少了 50%，这些数据的背后是 " 行云 2.0" 对业务效率的极致追求和对客户体验的深刻洞察。

陆金所控股首席技术官毛进亮表示，公司加快构建与数字经济发展相适应的数字融资服务能力，升级 " 行云 " 更好服务客户差异需求，为小微企业主提供智能、高效的解决方案。

陆金所控股产品和科技团队将进一步优化 " 行云 " 流程体验、提升借款时效、提高 AI 客服的服务能力，实现让小微客户享受到 " 行云流水 " 般借款体验这一初心。

据公司官网，陆金所控股有限公司是中国领先的小微企业主金融服务赋能机构，是中国平安集团的子公司。陆金所控股为小微企业主提供普惠型产品和服务，并赋能机构合作伙伴，落实普惠金融，支持实体经济。

陆金所控股财报显示，截至 2024 年 9 月底，陆金所控股累计服务约 2480 万客户，同比增 24.1%。赋能的贷款余额为 2131 亿元，三季度新增贷款 505 亿元。在客户层面，2023 年陆金所控股促成的新增借款中，90% 流向小微企业主。