作者：行者

毫无疑问，过去 20 年，是属于信用卡的大时代。2010 年至 2019 年的十年间，信用卡活卡量从 1.3 亿张激增至 7.5 亿张。

然而，随着 2019 年 " 跑马圈地 " 时代的落幕，信用卡市场的拐点也随之到来，开始进入后信用卡时代。

后信用卡时代，主要特征就是存量市场，传统渠道所能触及的信用卡客户群体已接近饱和，这就需要参与者经营更为精细化，从过去的规模至上转变为如今的客户质量至上，也就是所谓的 " 高质量增长 "。

面对这一现状，有些中小银行选择对信用卡业务躺平。当然，也有些银行选择积极应对挑战，寻求创新和突破，如已是头部信用卡的平安银行信用卡。

重塑业务基本面 从数量扩张到质量制胜

进入存量时代以来，信用卡不良率开始攀升。

2024 年中报显示，16 家披露信用卡不良率的上市银行中，有 13 家不良率较上年末有所上升，甚至有大行突破了 3%。

发卡量增速放缓，不良率上升已经成为笼罩在整个信用卡行业上的阴云。

平安银行信用卡的不良率，也在大环境下拖动下上升。

不过，到了今年上半年，平安银行信用卡不良率降至 2.70%。截止今年 9 月末，平安信用卡不良率进一步降至 2.64%。

无疑，平安信用卡在 2024 年不良率的下降说明平安信用卡的用户质量开始变好了，其坚持的优质客群经营、客群精细化运营等提质调优动作开始取得成效。

从规模制胜到质量制胜，平安信用卡可以说率先完成了经营策略重心的转变。

自去年三季度提出 " 加快信用卡业务转型和客群升级，推动客户分层经营 " 到 2023 年年报中进一步明确 " 主动深化存量客户经营，加大优质客户的经营力度 "，平安信用卡已经将优质客户运营视为业务转型的重点策略。

对此，平安信用卡首先在产品端进行针对性的升级。

值得一提的是，平安信用并没有随大流地通过扩展产品矩阵来 " 海捕 "，而是面向优质客群针对性地升级产品。

比如，针对车主用户群体，平安信用卡于今年 5 月正式推出了全新升级的好车主卡，该卡不仅支持国内外通用，还提供了四种年费选择，用户可享受到最高达 7200 元的月度权益礼包以及尊享的高端出行保障服务。

又如，针对留学生及其家庭，平安留学生卡配套上线了 " 留学无忧 PLUS 权益包 "。其在原有留学生信用卡产品的基础上，对学业支持、健康保障、消费优惠及出行服务四大核心权益进行了全面升级，通过一站式留学金融解决方案和全面的海外安全保障措施，助力留学生及其家庭 " 平安出发，留学无忧 "。

凭借自带的独特综合金融优势，平安信用卡通过纵深、多元化的产品，深度绑定优质客群。

当规模扩张无以为继时，提质调优就是存量时代的必然之举。

平安信用卡不再单纯追求发展的规模，而是更加重视发展的质量。快速完成从 " 流量 " 时代转变为 " 留量 " 时代战略切换，其发展重心也从发卡转向用户经营。

聚焦优质客群意味着战略上做出取舍，做大优质存量、压缩风险存量，这必然伴随着暂时性的规模收缩。

用时间换空间，用质量换取规模，是存量时代下的一种战略选择，通过优化资源配置和提升核心竞争力实现可持续发展。

从过去一年的成果来看，平安信用卡的战略已经取得了阶段性的胜利。

聚焦场景升级体验：激发消费活力

日前发布的平安银行三季度报显示，2024 年 9 月末，本行信用卡流通户数 5,055.01 万户，1-9 月信用卡总消费金额 17,609.13 亿元，其中线上消费占比同比提升 5.5 个百分点，信用卡循环及分期日均余额占比同比提升 1.2 个百分点。

显然，尽管行业整体规模受到大环境影响而有所缩减，但提质调优策略正在展现出成效。上述两组数据表明：平安信用卡客户的循环使用粘性正在增强，客户持续选择分期业务的倾向也被最大程度地激发，同时，线上用户的活跃度也在持续上升。

事实上，今年平安信用卡通过持续深化打造场景生态打造，为消费者提供简单便捷的购物体验，提升客户活跃度。

比如，春节期间的 " 超级 88 · 龙腾福跃 " 主题活动，其围绕春节出行、旅游、年货置办、拜年等春节场景推出了一系列主题活动。五一期间，围绕出境游打造的 " 全球 88 折，玩点地道的 " 主题活动，则强化在场景端的消费体验，促动客户深入海外当地进行深度游。

此外，还有针对电商消费旺季打造的 618、双 11" 巨惠购 " 活动，更是以简单直接的玩法和多重福利持续提升用户消费的获得感与幸福感。

联合赞助天王演唱会等活动，则是在回馈用户的同时旨在加深与消费者的情感纽带，强化情感连接。

这一系列活动的核心逻辑在于，专注于特定场景的深度挖掘，利用精准且高质量的营销手段，不仅强化品牌形象的塑造，还进一步加深用户在不同生活场景中对品牌的情感联结与依赖。

以今年推出的双十一 " 巨惠购 " 活动为例，平安信用卡优惠 " 送羊毛，来真的 "，在全民消费习惯发生明显转向的当下，平安信用卡为了迎合当前消费者的消费习惯，联合淘宝天猫、京东、美团等一众线上电商推出了分期满减、积分加倍、积分抵扣等多种活动，满足消费者在双十一期间的消费需求。

活动期间，平安信用卡的分期满减优惠覆盖淘宝天猫、京东、支付宝平台，至高享 24 期免息并立减 120 元。同时，还有支付宝积分加倍和积分抵扣活动。特邀用户领取权益后，使用支付宝绑定平安银行信用卡消费享积分加倍，至高获得 8 万积分。而积分抵扣则从支付宝扩展至京东支付、美团支付，覆盖三大支付平台，支付时可使用平安信用卡积分抵扣订单金额的 10%，单笔至高抵 10 元，将积分当钱花。

在双 11 这一全民购物盛宴中，平安信用卡简单真诚、摒弃复杂套路的特色与体验，正是推动消费场景升级、有效促动消费的关键所在。这不仅符合了当下消费者对透明、高效购物环境的需求，还通过营造更加贴近人心、注重体验的场景，极大地提升了消费者的参与感和满意度。

通过消费场景打造，平安信用卡让用户更有 " 获得感 " 地得到优惠 , 加强消费者与消费场景之间的互动 , 也成功强化用户支付环节使用信用卡服务的粘性，最终激发消费活力。

在存量时代背景下，平安信用卡对优质客户的深耕细作，包括产品权益升级以及深化场景生态打造，开辟出一条精细化经营、创新驱动的发展新路径。

这些成就的背后，也可以看到平安信用卡坚定不移地践行以客户为中心的 " 三省 " 价值观——即 " 省心、省时、又省钱 "。

三年前，平安集团创始人马明哲就明确提出：" 让客户因为平安的专业服务享有‘省心、省时、省钱’的综合金融消费体验。"

以客户的终极价值创造为起始点，聚焦于客户价值的深度挖掘，提质调优稳健发展，是信用卡行业新时代的必然抉择。

尽管近年来，行业面临诸多挑战，增速有所放缓，但在中长期视角下，其发展前景依然充满活力与潜力。

当前，我们应当辩证地看待行业增速的放缓，同时更要深刻认识到我国经济持续稳定向好的宏观大势，这是信用卡行业发展的坚实支撑与强大信心来源。