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昨天发布的《关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》,把全民关注的养老问题再次推上热搜。
养老,自然离不开养老金。
在人口老龄化、少子化、延迟退休等多重因素夹击下,
提前准备养老金势在必行。
过去我们发过很多科普如何准备养老金的内容,
经常提到社保养老金、商业养老金、个人养老金等名词,
它们都叫养老金,到底有啥区别?
全部都要买吗?到底怎么选?
今天奶爸就一次性给大家讲清楚。
如有保险问题,可以点击咨询奶爸噢
01
社保养老金、商业养老金、个人养老金分别指什么?
提到养老金,大家最先想到的估计就是社保养老金(也叫公共养老金)了,
它是我国养老三大支柱之一,
另两大支柱,
一个是企业年金(或职业年金),
另一个就是自己储备(包括个人养老金、商业养老金等),
看下面这张图,应该比较清晰了:
可以看到,
上面说的三种养老金,确实有一定交集,
都属于年轻时交钱,以后老了、退休了再领钱的形式,保证将来不工作也有钱花。
但这钱怎么交、交给谁、什么时候领、可以领多少,
上面这几种养老金都是有差别的。
首先说第一支柱,社保养老金。
分城镇职工养老保险和居民养老保险两种。
最典型的就是机关、企 / 事业单位在职人员交的五险一金里面的职工养老保险,
城镇居民交的叫居民养老保险。
职工养老保险由企业 / 政府和个人按不同比例共同缴纳,缴费比例一般是个人交 8%,单位交 20%,
个人缴纳的部分进入个人账户,公司缴纳的部分进入统筹账户。
职工养老保险要求交够 15 年(延迟退休政策落地后要交够 20 年),到法定退休年龄后,社保养老基金就会给我们发退休金。
居民养老保险可以在户籍所在地按年缴纳,有不同缴费档位可以自由选择。
至于退休后能领多少钱,
主要看缴费年限、缴费基数,以及退休的平均工资和养老金个人账户余额等等,
有一个大原则是 " 多缴多得,长缴多得 "。
简单总结一下,
社保养老金是个人和国家、单位、企业共同缴费的,达到退休条件后,国家给发养老金,一直到身故。
领取时间是到法定退休年龄,不能提前领。
不过,万一还没退休人就没了,家人可以把个人账户里面的钱连本带息领回来,而统筹账户的钱就 " 充公 " 了。
接着说第二支柱,企业年金或职业年金。
这个主要是机关、事业单位、实力强的企业才有的福利待遇,
比如说有些 " 大厂 " 为了留住人才,不仅会给员工缴纳职工养老保险,还会缴纳企业年金。
一般是个人缴纳一部分,单位补贴一部分,
这些钱交给专门的投资机构打理,等到了法定退休年龄后,就可以领取用来养老了。
职业年金和企业年金类似,只是针对的人群不同,它是国家公职人员在基本养老保险之外的补充养老保险。
为什么很多人要考公、考编、进大厂,这也是原因之一。
企业年金和职业年金也有区别,比如说:
企业年金是看职工意愿缴纳,职业年金则是强制缴纳的。
领取方式上,企业年金可以选择退休后一次性领取或者分期领取,职业年金是退休后按月领取。
能交上企业年金和职业年金能的普通人不多,这里我们就不过多展开。
最后来看第三支柱,个人储备中的个人养老金和商业养老金。
对于普通人来说,想要提高养老品质,
社保基本养老保险不能满足高品质生活需求,又没有企业年金加持,
那么就需要自己做准备了。
2022 年 11 月 25 日,我国在 36 个城市和地区正式实施个人养老金制度。
国家鼓励我们去银行开设个人养老金账号,自己往里面交钱,目前每年最高可以交 1.2 万,买国家筛选的金融产品。
这些金融产品包括养老基金、养老存款、养老保险和养老理财四大类。
个人养老金有 " 税收递延 " 的优惠,前期交钱时可以抵税,到以后领养老金的时候,再按 3% 的税率补税。
这个制度,对申报个税收入>9.6 万以上的人来说,有一定利好,但目前能交的额度不高;
对于低收入群体则没太大吸引力,前期没有税收优惠,这笔钱还要等退休后才能领取。
而商业养老保险,我们已经介绍过很多了,最典型的就是养老年金险。
由自己去筛选保险公司的产品,所有费用都是自己缴纳,
投保时约定好领取时间、领取方式。
相比前面几种养老金,商业养老金自主性和灵活度很高。
可以根据自己的经济状况来,每年交多少、交几年、什么时候领,都可以自己决定,
买保终身的商业养老年金险,领取时间也是终身的,只要活着就有钱领。
而未来每年 / 每月能领多少钱,在投保时也会在合同中写明,
即使还没到退休时间,想要动用这笔钱,也是可以的,比如通过部分减保、退保、保单贷款等方式,
特别提醒一下,商业养老年金险不能过早退保,否则可能有保费损失。
三大养老支柱的区别,我给大家总结到下面表格中:
02
不同类型养老金,怎么选更合适?
从上面的介绍可以看出,三种养老金各有特点。大家可以考虑这样选:
对于大多数打工人来说,第一支柱即社保养老金,是必须要参加的,
没有选择的权利,因为不缴纳社保属于违法。
即使没有强制要求,也建议大家都参加,未来有一份兜底的养老保障。
第二支柱,即企业年金 / 职业年金,
跟我们大部分人关系不大,
不过如果有,那肯定要交啊,毕竟单位 / 企业还要给我们补贴一部分,不薅白不薅!
而第三支柱中,
个人养老金可以根据自己的收入、纳税情况来定,
至于商业养老金,建议尽量买上。
相比社保养老保险、职业年金来说,
商业年金险这类产品个人自主性会更强一些。
想交多少钱,什么时候领,完全都是根据自己实际经济能力出发。
此外,部分产品还支持附加万能账户,或者有机会对接养老社区等等,
在资金规划、养老品质这一块,保障性强。
这里以某款养老年金险为例子:
30 岁女性,年交 10 万交 10 年,60 岁起领,共 100 万保费。
这是一款带分红的终身年金险,保单利益含保证部分和红利部分,
在只看保证部分的情况下,
60 岁起,每年可以领 81290 元作为养老补充,
领到 70 岁,累计领了 81 万多,
到 80 岁,累计领了 162 万多。
活多久领多久,累计领到 100 岁,领了 325 万多,是已交保费的 3 倍。
而如果加上预期红利,收益会更高。
03写在最后
其实吧,不管是社保养老金、个人养老金,还是商业养老金,
目的都是鼓励大家在年轻时提前规划,为老年生活多做准备。
大家可以根据自己的具体情况和预算,选择合适的养老金类别。
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