9 月 2 日，邮储银行召开半年报业绩发布会。截至 6 月末，邮储银行总资产 16.41 万亿，较上年末增长 4.37%。其中，客户贷款总额 8.66 万亿元，较上年末增长 6.26%。客户存款 14.87 万亿元，较上年末增长 6.51%。

发布会上，邮储银行行长刘建军表示，通过调研发现，信贷需求的不足很多是因为金融供给侧做得不够好，要加大信贷投放，寻找市场缝隙。下半年，刘建军强调稳净息、提非息，量价险均衡，绝不走为了规模，以量换价的粗放式发展的道路。加大非息收入贡献，非息业务是银行竞争力和创新力的重要体现。

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邮储银行：将加大信贷投放，寻找 " 市场的缝隙 "

截至 6 月末，邮储银行（SH601658，股价 4.74 元，市值 4700 亿元）总资产 16.41 万亿，较上年末增长 4.37%。其中，客户贷款总额 8.66 万亿元，较上年末增长 6.26%。客户存款 14.87 万亿元，较上年末增长 6.51%。

资产质量方面，截至 6 月末，该行不良贷款率 0.84%，与一季度持平，较上年末微升 0.01 个百分点；年化不良生成率 0.74%，较上年同期下降了 0.04 个百分点；逾期率 1.06%，关注率 0.81%，拨备覆盖率 325.61%。

重点领域风险上看，房地产行业和地方政府融资平台的不良贷款率分别为 2.25% 和 0.81%，较上年末分别下降了 0.2 个百分点和 0.1 个百分点。公司、批发贷款不良率 0.43%，较上年末分别下降了 0.04 个百分点。个人小额贷款和小企业贷款的资产质量相对承压，今年以来不良贷款率呈上升态势。

谈及下半年策略，刘建军强调，将持续加大信贷投放，寻找市场缝隙。该行将在深耕零售特色的同时，建立更为健康均衡的业务结构，不断寻找市场缝隙，促进不同体量、不同类型、不同行业的客户结构更加均衡，赢得更多优质忠诚的客户，拓展更多年轻潜力的客群；发挥好人力资源效能引领作用，推动人员向一线倾斜，强化总部能力建设；加快数字化转型，增强数字化服务能力，盘活数据资产价值，为客户运营、业务营销、风险防控等提供精准支持加强成本费用管理，有保有压、有促有控，实现降本增效。

他强调，在经济结构调整、转型升级、新旧动能切换中，蕴含着大量的市场机遇，尤其是跨行业、跨区域、跨市场、跨资本、跨板块的市场缝隙大，金融需求多，抓住了就能顺势而上，抓不住只能随波逐流。现在的优质信贷资产竞争非常激烈，整个商业银行近几个月的信贷投放比较疲弱，在这种情况下，我们提出来一个方向，即 " 寻找市场的缝隙 "。

" 我们通过调研发现，信贷需求的不足很多是因为金融供给侧做得不够好，有很多跨行业、跨资本、跨区域等这样一些企业，他们迫切需要得到银行更综合、更贴合的服务方案，所以我们想通过加大寻找缝隙的能力，找到量价险平衡的资产，我们为此推出了‘十大缝隙’，指导全行寻找量价险均衡发展的客户，而且已经初见成效。这些措施既满足了客户需求，为经济注入活力、注入金融活水，同时也给我们带来比较满意的收入。"

上半年实现归母净利润 488.15 亿元，利息净收入同比增长 1.83%

营收方面，发布会上，刘建军表示，去年以来，中国银行业面临着非常大的挑战，尤其是今年上半年，受 LPR、存量房贷利率下调、" 报行合一 " 政策等因素叠加影响，银行业面临更大的压力。邮储银行与其他银行相比，房贷在信贷总额中的占比较高，代理保险手续费在中收中的占比也比较高，所以对于邮储银行的影响更大一些。该行测算，这几个因素拉低了邮储银行营收增速 7.5 个百分点。

报告显示，2024 年上半年，邮储银行实现归母净利润 488.15 亿元，同比下降 1.51%；营业收入 1767.89 亿元，同比微降 0.11%。

刘建军表示，归母净利润增速较一季度有所下滑，是源于我行 " 自营 + 代理 " 这一独特经营模式带来的代理费刚性增长。针对这一问题，经营层一直在积极推动代理费的调整，目前邮银双方就调整方案已经达成了一致，可以对全年利润带来积极的影响。

营收结构方面，利息净收入 1428.76 亿元，同比增长 1.83%，利息净收入在营收中的占比为 80.82%；手续费及佣金净收入为 151.61 亿元，同比下降 16.71%，在营收中占比为 8.58%。

图片来源：邮储银行 2024 年半年度报告

下半年，刘建军强调稳净息、提非息，量价险均衡，绝不走为了规模，以量换价的粗放式发展的道路。加大非息收入贡献，非息业务是银行竞争力和创新力的重要体现。近年来，该行非息收入年均增速达到 20%，公司板块的中收年均增速达到 50% 以上，票据非息收入增长近 3 倍。今年上半年，在 " 报行合一 " 的影响下中收出现了负增长，但是剔除代理保险收入后增长 10% 以上。

此外，刘建军还在发布会上介绍了邮储银行的降本举措。上半年，该行二级分行机构改革全面推广，充实基层一线和前台营销等岗位；推进财务共享中心、内控监测中心等集约化机构的设置；强化薪酬分配的价值创造导向，进一步向贡献者倾斜。

图片来源：邮储银行 2024 年半年度报告

成本费用 " 精打细算 "，可控成本减少近 18 亿元，降幅 8.58%，加紧推进代理费调整。集约化运营提质增效，小额贷款审查审批实现一级分行集中运营，启动总行集中作业，节省人员约 40%；10 家分行消费贷款业务实现全贷种总行集中审批，终审用时平均压降超过四成；信用卡贷后实现全流程集中运营。线下加快网点向营销服务中心转型。

刘建军表示，通过这些集中运营改革，实现降本，特别是人力成本的下降。另外，该行将进一步推动 " 哑铃型 " 机构改革，即总部强大、市场人员强大，中间层比较小的哑铃结构现代银行管理模式和架构。

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