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八月的最后一周，也是 3.0% 产品留给我们的最后七天。

尽管监管和各公司官方一再强调不要炒停，但还是架不住这最后一波操作，就如这夏末的高温，毫不含蓄。

尤其是一些第三方平台的（确实比保险公司营销员更夸张），又来一次本金相同的情况下，复利从 3.0% 变成 2.5% 之后，若干年收益的差异。

保险产品不是银行存款，定价利率也不是客户的收益率，这个话我都喊累了，然而，也只能如此了。

今天干脆讲讲重疾险吧，毕竟，留给我们这代人买重疾险的机会，并不多了。比起增额终身寿等储蓄功能胜过保障功能的产品，我反而觉得大家更应该关注保障类产品。

毕竟，买储蓄险将来还有时间，但是买重疾险最好的机会，有可能就是现在了。

买什么？多次单次还是防癌？

如果你还啥都没买过，或者重疾险保额 30 万以下，建议直接入手多次给付重疾。

我的重疾险，只有一张是多次的且保额不高，其他都是单次。当年活蹦乱跳、意气风发之时，谁会想到这么早就理赔。但是理赔过后你就会追悔，当年年少无知不知多次好。理赔过后无法购买重疾险的慌张和无力感，不止我一个人有。之前文章发出去之后，很多人留言问，癌症之后或重疾理赔之后，还可以购买哪个公司的重疾产品。真是此岸不知彼岸苦，还有购买资格的人，请你们好好珍惜。而且这几年多次重疾市场是内卷重地，不仅保障丰富到极点，保费其实也在可接受范围。所以，首推多次给付重疾。

当然，若你已经有较高的保障了，且经济能力暂时不足以购买多次重疾，那么现在市面上还是有一些性价比不错的单次给付重疾，而且这些产品往往会叠加一些额外的保障，如家庭责任较重的时期，或者对部分疾病有加成，如少儿的特定疾病等，是很好的可以兼顾保障和性价比的产品。

另外，如果你的身体已经不能够买一般的重疾险，那么还有一些次标体专属的防癌险，其实也是一个不错的选择。

轻症 or 豁免，加不加？

要是放在以前，我会说，重疾险主要转嫁重疾风险，轻症和豁免可买可不买。但是经过这次理赔，观念也彻底发生转变，能加还是都加上。

轻症的发生率和理赔率越来越高，叠加预定利率调整，将来的费率肯定还是上涨。

豁免同理，本身产品的价格就要上涨，被它豁免的主险（不管是重疾还是年金或终身寿）价格也上涨，两相叠加，估计豁免的费率涨幅也会比较直观。

现在大多数重疾险直接包含了这两个责任，那你就不用操心；如果不包含的，建议附加进去。

我理赔完了之后，甚至把所有储蓄险都扒出来看了一遍，可惜都没有附加豁免，要不然，省下后续要交的保费，都不是一笔小数目。

还是那句话，买的时候嫌贵，赔的时候嫌少。

买谁家的？只看保费行吗？

要是在以前，我会把性价比放在首要位置，毕竟，重疾险这种纯保障类的产品，合同约定好的白纸黑字，保险公司不能违约，即使是到了动用保险保障基金的时候，它的受保护程度应该也是高的。

然而，经历过这次亲身理赔才知道，理赔时效、服务品质以及由此带来的感受，那些当年图便宜买的如今经营情况不忍细究的公司，真的差太多。当然，不是说便宜的公司就一定不好，只是我当年买的那两个，确实在保费方面是比较极致的，当时也靠这类激进的产品圈了不少客户，但是后续的服务和理赔确实差得不是一星半点。之前理赔的文章中已经写过了，接到理赔申请后各种奇葩的问题和操作，感觉就是为拖延甚至不赔设置各种障碍。虽然到最后，因为证据确凿明晰都赔了，但是如果早知道理赔端是这样的，购买时肯定不会因为这点保费的差异而选择它们。

这种感觉也不只是我有，经历过理赔困难的应该都是这样，宁可多花一点保费，也不想把时间经历耗在对付那一个个无聊的电话和调查当中。

如果你真的非常在意保费，我倒是有一个建议，把一份预算拆成两份，买一份公司一般但是你觉得便宜的，另外一份买公司品质好一点的，这样，将来出险了，先去服务好品质好那家公司理赔，拿着这个理赔结果给另外一家公司作为理赔依据，本着 " 同案同赔 " 的原则，后者理赔起来应该相对会更容易一些。

该给谁买？

作为重疾险一生推的八卦姐，始终认为，只要你还有资格买重疾险，保额没有超过百万，那永远可以考虑加保。对于 7080 后的我们，这次可能是人生中最后一次买重疾险，毕竟，奔四奔五的年龄，已经不太经得起机器的扫描了，而每年一次的体检，也或多或少留下了记录。另外，我们的下一代，则因为保险周期更长的原因，受预定利率调整的影响，涨价幅度会更高，这样想来，也要为他们买，而且年龄越小不仅便宜，核保条件也宽松。

所以，思来想去，每个人都还可以再买点。

我自己这次理赔后又给家人加保完了，每个人都在百万保额以上。

保费倒挂还买吗？

这个问题，更是灵魂拷问了，当我们上了一定年纪之后，买保障类产品就有可能出现全部应交保费＞保额的情况，俗称保费倒挂。然而，我们这样计算有一个大的前提，就是默认 " 理赔发生在交完保费之后 "。可是，谁能保自己证缴费期内一定不会出险呢？想当初八卦姐也是这么想的，现在看看，最后一份重疾险，就交了 3 年保费（真不知该忧还是该喜）。

而且这样看的时候，往往也忽略了金钱的时间成本，通常我们买保障类产品都是长周期缴费的，比方 15 年甚至 20 年，所以不应该简单把保费加总去和保额进行比较。当然说到时间成本，自然就和预定利率相关了，如果你有考虑这个问题，那更应该现在把重疾险配齐。

最后，祝大家都能买到心仪的产品。

保险八卦女

二十余年保险产品经验，只为你讲述保险有关的故事。

勾搭八卦姐：baguajiejie