8 月 6 日，德华安顾人寿携手明亚保险经纪、梧桐树保险经纪、大童保险服务以及分子实验室共同在济南举办 " 安顾相伴，守护常在 " 失能保险发展探寻暨 " 守护者 " 失能收入损失保险新品联合发布会，会上，德华安顾人寿联合渠道专属定制的创新产品 " 守护者 " 失能收入损失保险正式上线。同时，与会嘉宾还就人口老龄化与慢病年轻化双重挑战背景下，失能人群现状及保险产品赋能进行了精彩的圆桌对话探讨。

  " 银发浪潮 " 与慢病年轻化双重挑战，失能损失险市场供给不足

根据我国老龄科学研究中心发布的《中国老龄产业发展报告》显示，截至 2022 年末，我国 60 岁以上的老人达到 2.8 亿。其中失能、半失能老年人大约 4400 万。因我国人口规模巨大，随着老龄化进程加快，上述数据还将持续大幅攀升。同时，" 一人失能，全家失衡 "，失能不仅多发于老年群体，因意外或者疾病导致的中青年社会中坚层失能人群也不在少数。国家卫健委统计显示，当前我国慢性病防治形势复杂，慢性病患病呈现出年轻化的趋势。受不良生活方式以及高强度精神压力影响，年轻人与中年人面临的失能风险不容忽视。特别是新中产阶层，本身面临失业风险、子女教育、住房等压力，身体健康问题也逐年放大，若因慢性疾病及不良的生活习惯带来失能，将会直接面临返贫风险。

知名专家、教授、医学博士、博士生导师、山东省中医院主任医师李华东先生在发布会现场介绍，脑卒中、阿尔茨海默病、帕金森等神经系统疾病因其发病率高、致残率高已经成为影响我国居民健康的主要疾病负担。而很多患者背后，尤其是失能患者，都有一个已经不堪重负的家庭，不但为患者身心带来巨大的痛苦，也给整个家庭带来沉重的经济负担。

根据中国保险行业协会《2023 年度商业健康保险经营数据分析报告》显示，失能收入损失险在健康险市场规模非常有限，合计保费仅占比 0.04%。中国保险行业协会网站中登记的健康保险共计 19507 款中，失能收入损失保险仅有 109 款，在售 36 款，长期失能险仅 13 款。面对失能群体对失能险的市场需求的不断攀升，然而我国目前失能收入损失保险发展仍处于初级阶段，尚未能充分发挥其应有的保障作用。

" 守护者 " 创新上线，每月最高赔 25000 元，可最多领取至 80 岁

如何让失能人群在病后也有收入，康复治疗时期也享有生命的体面与尊严？面对中老年潜在失能人群的迫切需求，以及不断扩大的失能保障缺口，德华安顾人寿借助德方股东安顾集团丰富的健康险管理经验，发力失能险细分领域，携手渠道共同推出 " 守护者 " 失能收入损失保险新品。

" 守护者 " 不仅可作为工作失能收入补偿，也可作为退休后的生活失能补偿。该产品保险责任返璞归真，60 岁前按基本保险金额每月给付失能津贴作为失能后无法工作的损失补偿，60 岁后每月的失能津贴降到 30% 基本保险金额，主打退休后的失能康复补偿。在突出性价比的同时，将可投保的最高失能津贴尽可能与中国家庭工资水平相匹配，并搭配失能康复的健康管理服务。" 守护者 " 的投保年龄为 19 周岁至 60 周岁，保险期间可选至 60 岁、70 岁或 80 岁，结节、息肉客户也有投保机会。保障严重阿尔茨海默病、严重原发帕金森疾病、严重脑中风后遗症等 25 种老年高发疾病，或因意外导致的 1~3 级伤残等级的情况。每月收入补偿金最高为 25000 元，失能后前 5 年无需每年做失能鉴定，5 年后每 3 年鉴定一次，失能津贴可一直领取最高到保险期间届满。

值得关注的是，该产品设置 " 保费豁免 " 条款，一旦确诊符合责任，后期保费无需再缴，将失能对于家庭造成的伤害降到最低。此外，产品还搭配脑认知康复、生活康复、心理康复、财务康复、居家康复 5 大失能康复服务，配合住院手术绿通、日常线上名医问诊及慢病管理的全方位健康管理。

聚焦失能群体保障期待，共塑民生福祉守护者

随着大众对保险保障更精细化的需求，如何更好发挥商业健康保险的社会价值，探寻多方联合开发共建方式，创新和拓展商业健康险可持续、均衡发展，更好守护民生福祉，是大家普遍关注的问题。在由分子实验室创始人刘扬主持的圆桌对话中，与会嘉宾进行了精彩的探讨。

德华安顾人寿董事、总经理殷晓松表示，围绕 " 保险回归保障本源 " 的理念，德华安顾人寿在助力积极应对人口老龄化国家战略，做好养老金融大文章，深耕银发保险市场的同时，亦积极创新拓展健康险细分领域产品与服务。2024 年上半年，公司在互联网渠道率先创新开发 " 无忧守护 " 失能收入损失保险产品，深受市场好评，自 2024 年 2 月 28 日上线以来，累计为超过 22000 名客户提供保险保障。为更好满足失能群体的保障需求，8 月，公司联合渠道定制创新开发上线中介渠道 " 守护者 " 失能收入损失保险产品（互联网），旨在填补市场空白丰富产品供给，深耕失能保险细分市场，积极探索以联合共建方式构建中老年人群商业健康保障服务矩阵，守护社会中坚力量，持续创新更富温度的保险 " 守护 "。

明亚保险经纪总裁杨臣表示，随着社会环境及保险消费人群的变化，目前市场上的保险产品较难以满足消费者多样化的需求，消费者更希望有公司能够深入了解他们的需求，并提供多种产品选择。我国目前的保障缺口很大，无论健康险还是寿险的保障水平都远远不够。未来人身险的创新方向，应该突破产品品类及责任的趋同化，更多从多场景应用，细分人群及细分责任等的角度发力。比如消费者可以通过购买医疗险来覆盖相应的医疗费用，现在再通过失能险去补偿相关的收入损失，这就是一个很好的搭配，做消费者真正想要及需要的产品。

大童保险服务高级副总裁王戈则认为，目前保险市场一个很大的转变，必须从原来的以保险公司为主的推销端，转换到客户需求为主的满足端，必须正视客户的需求。从客户需求端来看，失能保险就是一个 " 小切口，大需求 " 的创新型产品。失能需求市场很大，比如在我国的邻国日本，失能介护与社保并重，独立运营。所以产品创新就应该更加敏捷，紧跟趋势，而非停留在实验室论证。今天的失能收入损失保险就是一个很好的尝试，健康管理 + 保险，推动收入补偿向综合管理转变，成为一道兜底的机制。

梧桐树保险经纪执行董事、CEO 郭庆则表示，在我们的存量用户里面有大量的慢病人群，特别是销售重疾险的时候，这些人群的很多保险需求无法被满足。我们曾经尝试开发更加便利的定制款产品，但最终还是因为核保尺度不够开放等因素，无法为客户提供保障。同时，在目前经济下行的环境下，重疾险对客户的经济负担也较重。所以，从产品供给侧创新来看，需要在不同人群之间进行拆分，细分不同的客户需求，做一些 " 小而美 " 的产品。大众对很多疾病以及后期照护的认知并不全面，客户一旦失能将无法承载后期庞大的资金支撑；从加强失能后期保障防范的角度，在产品创新、技术应用创新和服务创新方面都可发挥保险的专业力量。

分子实验室创始人刘扬最后总结表示，今天的对话有很多的共识，大家的目标也越来越清晰，希望能够借此失能损失保险新品的上市的契机，能够让整个保险公司和渠道合作伙伴及科技公司，开拓更具价值的合作，共同来促进这个行业的创新和发展。健康是幸福的基石，保险是健康的守护者，健康保险的普及是社会发展的需要，也是每个人的权利。希望德华安顾未来在整个失能守护领域树立独树一帜的品牌，形成长期的社会效应。在大家的共同努力之下，更好的发挥商业健康保险的社会价值，更好的守护民生福祉。

会上，德华安顾人寿总经理助理、首席信息官、首席运营官肖萍还进行了主题演讲，深入 " 探寻健康险精细化供给，让失能人群‘弱有所扶’ " 之策。

展望未来，德华安顾人寿将以此次活动为契机，联合渠道积极践行 " 保险为民 " 的使命，坚持以 " 客户为中心 " 的服务准则，进一步整合各自资源、深化合作，倾力创新保险产品和服务，打造更贴心、更有温度的保险解决方案，满足客户日益增长的多元化保障需求，充分发挥出保险的经济 " 减震器 " 和社会 " 稳定器 " 功能，共同书写保险服务新篇章。