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买保险，是一个有点反人性的行为，

因为风险看不见、摸不着，有可能发生，也可能不发生；

同时，我们更关注当下，而保险要求我们在健康时去考虑疾病，一帆风顺时去考虑穷途末路，人本能地容易排斥它，

更有甚者，心怀侥幸，认为疾病、意外不会发生在自己身上。

我们的长辈，以前别说买商业保险，连社保都不一定有，

我们身边的很多人，没买商业保险，好像也没什么影响。

当然，也有人说，保险水太深，谁买谁上当。

所以，商业保险到底有没有必要买？它到底保的是什么，对我们有什么用？

如有保险问题，可以点击咨询奶爸噢

01

商业保险到底有没有必要买？

问这个问题的朋友，我认为不如先问自己几个问题：

疾病和意外的发生，我们能控制吗？

如果不幸遭遇疾病和意外，导致的损失，我们能不能承担？

如果不能，我们可以依靠谁？

一辈子那么长，谁都不能保证自己的人生旅途都是一帆风顺的，疾病意外的发生总是让人措手不及、防不胜防。

而一场大病、一次严重的意外，很可能瞬间把自己和家人拖入深渊。

此时如果没有商业保险，我们只能拿出自己多年的积蓄，依靠医保，依靠亲朋好友、朋友圈众筹，

但事实就是，这些还远远不够。

所以现在很多人也意识到商业保险的价值，

但保险那么多，不同险种、产品的功能和作用各不相同，

也导致我们花了不少钱，但也不容易买对保险。

接下来我以商业人身保险为例，来科普一下。

02

商业人身保险有哪些

一般来说，商业人身保险有 3 大类：

人寿保险、健康保险、意外伤害保险。

分别包括这些产品：

人寿保险：包括定期寿险、两全险、终身寿险、增额终身寿险和年金险；

健康保险：包括医疗险和重疾险；

意外伤害保险：就是意外险。

目前市面上绝大部分保险产品 / 方案，都是这三大基本险种的不同形态的排列组合。

想要给自己或家人配置好保险，就要先了解不同产品的特点和作用，这样才不至于买错或者买漏。

03

人寿保险的作用

人寿保险，简称寿险。

通常是以被保人的寿命为保险标的，以被保人的生死、全残 / 高残为赔付条件。

常见的寿险产品有：定期寿险、终身寿险、增额终身寿险和年金保险。

1、定期 / 终身寿险

定期寿险，当被保人身故或全残 / 高残后，赔一笔钱。

常见可选的保障期限有：10/20/30 年、保至 60/65/70 周岁。

主要作用就是当被保人不幸遭遇极端风险后，保险公司会赔给家人一笔钱，代替被保人为家人后续的生活提供经济保障。

避免整个家庭因为失去经济支柱，而突然陷入经济困境。

而因为只保定期，所以它的价格低、杠杆高，

对于家庭经济支柱、有较多债务（房贷、车贷等）的人群，

又或者是已成年的独生子女等，都非常适合。

目前市面上优质的产品点这里就能查看。

终身寿险保障内容和作用跟定期寿险差不多，

但是不同的是，它保的是终身。

人都会有离开的一天，所以这笔保额是一定可以拿到的。

相比定期寿险来说，它的价格更贵一点，

被保人年轻时有适合有财富传承、预算比较充裕的家庭。

2、增额终身寿险

之所以把增额终身寿险单独拎出来，是因为虽然它虽然有身故保障，

但它主要的优势在于【增额】。

即在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身。

年龄越大，相应的保额会越来越多。

同时，它的现金价值，随着时间推移也会逐渐升高。

而且它保单使用灵活，在保障期间，可通过减保取一部分钱出来用。

所以增额终身寿险主要作用有：

储蓄、实现财富传承、资产隔离，又或者用来做养老或者教育规划等等。

在挑选产品时，要重点关注：封闭期、现金价值、保单权益等内容。

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3、年金保险

年金保险以被保险人生存为支付条件，到了约定的时间，

每年 / 月都可以从保险公司领一笔钱，直到被保险人死亡或保险合同期满。

一般来说，年金险具有安全性高、保单利益确定，能够提供稳定现金流等特点。

所以，年金保险的主要作用有：

子女教育、父母或自己未来养老等。

在挑选产品时，要重点关注：领取金、现金价值（退保金）、身故赔付（身故金）三个方面的数值。

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04

健康保险的作用

和人寿保险不同，健康险是以人的身体为保险标的。

目前常见的健康保险有：医疗险和重疾险。

1、医疗险

医疗险是报销型保险，保障被保人在保险期间，因疾病或意外住院产生的医疗费用。

比如得了某重病住院，自费了 20 万，都符合理赔条件的情况下，报销了 19 万。

目前市面上常见的百万医疗险，通常有保费低、保额高等特点。

主要作用就是减少因疾病、意外住院带来的经济损失，是医保的重要补充。

不管是家里老少，都非常适合投保。

在挑选产品时，要重点关注：

保障责任是否齐全、续保条件、投保门槛、理赔门槛和增值服务等内容。

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2、重疾险

重疾险是一次性给付型保险，如果被保人在保险期间患有合同中约定的疾病，

且满足赔付条件的，保险公司将一次性赔给被保人相应的保险金。

比如说老王买了 30 万保额的某重疾险，2 年后确诊癌症且符合赔付条件，

那么老王可以一次性获赔 30 万。

这笔钱被保人是可以自由支配的，比如用作后续的康复费用、还房贷 / 车贷等，都是可以的。

而我们都知道，身患重病，短时间内通常都很难再继续工作，

所以重疾险的主要作用，

除了用了做医疗费用，也可以用作收入损失补充。

适合大多数人购买。

在挑选产品时，要重点关注：保障内容、预算、投保门槛等，

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05

意外保险

意外险主要保障因意外导致的身故、伤残或造成的意外医疗费用，

但需要注意的是，这里的意外须满足四个条件：

外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

所以意外险最主要的作用，

一来是转移极端风险带来的经济损失，比如意外死亡、意外伤残；

二来，报销因意外伤害产生的医疗费用。

对于爱蹦蹦跳跳的小朋友、上班一族，又或者老年人等，都适合购买。

在挑选产品时，要重点关注：职业等级、意外医疗报销（包括报销范围、免赔额、报销比例等）、意外伤残责任、意外身故保额等等

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最后给大家汇总了一下这些险种的保障内容和投保建议：

实际做方案或者选产品时，建议咨询专业人士后再做决定更好预约免费咨询。

06

奶爸总结

商业保险的力量，就是和社保一起，帮我们兜住家庭遇到的各种风险，比如意外、生病等等，

每个险种的作用都各有不同，建议大家先了解清楚再按需购买。

如果有任何投保疑问，欢迎文末加规划师微信，1v1 聊一聊。

你有买过哪些保险？你觉得在哪些时刻给到了你支持？

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