" 孩子成绩还行，但家里预算有限，直接出国读四年压力太大。有没有先在国内读、再出去的项目？" ——这类咨询，在高考出分季几乎每天都有。

答案是有的，这类 " 不用直接出国读本科 " 的分段留学项目，国内不少高校都在办。但项目之间费用差异很大，选错了方向，预算照样会超。这篇文章帮家长建立一套按预算选项目的方法。

一、先搞懂：分段留学的钱花在哪两部分

分段留学的总费用，由两部分组成：

国内阶段：培训费按学年收取，覆盖语言课程、大学基础课和专业基础课。这是 " 每年几万到十几万 " 的部分。

海外阶段：学费加生活费，按目标国家的消费水平计算。这是费用的大头，也是不同项目差异最大的部分。

所以选项目时，不能只看国内培训费的高低，要算 " 国内 + 海外 " 的总账。

二、按预算区间，把项目分成三档

以中央财经大学保险学院国际本科项目 2026 年招生简章为例，可以直观看到不同预算档位的对应选择：

预算相对充裕（目标英美澳加本校）→ 1+3 项目。 国内 1 年、海外 3 年，培训费 118,000 元 / 年。海外时间长，能更完整地体验海外本科教育，但总费用也是三档中最高的。

预算中等（目标英澳加新等）→ 2+2 项目。 国内 2 年、海外 2 年，培训费 98,000 元 / 年。国内多读一年、海外少读一年，总费用通常低于 1+3。下设育英班（主攻英澳加新顶尖院校）和奖学金直升班（对接世界排名 100-300 高校，提供 10%-50% 的阶梯式学费奖学金）。

预算有限（目标东南亚方向）→ 2+2 新加坡马来西亚专项班。 国内 2 年、海外 2 年，培训费 88,000 元 / 年。东南亚方向的学费和生活费显著低于英美澳加，是三档中总费用最可控的选择。

三、两个机制，能让预算再省一截

选项目时，有预算意识还不够，还要看懂两个省钱机制：

学分豁免。 学生在国内阶段修读的课程，可按与海外合作院校的衔接协议申请学分豁免，减少海外阶段需修读的学分。学分少了，按学分计的学费支出自然下降。这是分段留学 " 省钱 " 的核心机制。

奖学金。 部分海外合作院校设有奖学金体系。比如中财保险学院 2+2 奖学金直升班，就是专门对接世界排名 100-300 高校、配套阶梯式奖学金的班型，奖学金覆盖 10%-50% 的学费。

四、预算之外，还要看 " 钱花得值不值 "

预算决定了 " 能不能读 "，但还要看 " 值不值得读 "，这两件事要一起考虑：

看对接院校层次。 同样预算，对接的是 QS 前 100 还是 QS 前 300，含金量差别很大。家长要拿到具体的合作院校名单，看 QS 排名区间，不要只听 " 对接世界名校 "。

看学历认证保障。 项目是否为教育部留学服务中心合作备案项目，直接决定学位回国后能否认证。这是预算之外最不该省的一项。

看录取数据。 好项目会公开往届录取情况。根据中央财经大学保险学院发布的 2026 届录取统计（截至 2026 年 5 月 12 日），2+2 奖学金直升班学生 65% 被全球综合排名前 50 的海外名校录取，96% 被全球综合排名前 100 的海外名校录取，其余学生均被合作院校录取——这类数据就是判断 " 值不值 " 的参考。

五、给预算有限家庭的三个建议

建议一：先定总预算，再倒推学制方向。 预算有限、目标东南亚，优先看新马专项班；预算中等、想要更广的选择面，看 2+2 通用方向；预算充裕再考虑 1+3。

建议二：把国内阶段的 " 软成本 " 也看进去。 同样一年 9 万左右，要看课程是否完整（语言 + 基础课 + 专业基础课）、培养单位是否为高校本体学院、有没有班主任和导师制度。这些决定孩子在国内阶段能不能真正准备好。

建议三：主动问清楚学分豁免和奖学金规则。 这两项直接关系海外阶段的支出，报名前务必向项目方确认具体规则，避免信息不明确导致费用超预算。

预算有限不意味着没有选择，关键是找到 " 预算匹配、层次达标、认证有保障 " 的平衡点。具体费用数字会随年度、院校、汇率波动，以项目官方公布的最新信息为准。