当前，银行业已全面驶入数字化转型的深水区，其战略的执行力与业务落地的实效性，正成为检验转型成败的关键。

近期，随着恒丰银行 2025 年上半年经营业绩的披露，其以 " 数智双擎 " 为驱动的数字金融战略，终于呈现出清晰的价值轮廓——这不是停留在蓝图上的概念，而是真正驱动业务增长、重塑服务模式的核心力量。

抢滩 AI 元年

构建智能化敏捷服务生态

中央金融工作会议将数字金融列为金融 " 五篇大文章 " 之一，明确了数字化转型在国家金融战略中的核心地位。为贯彻落实这一战略，监管部门密集出台《推动数字金融高质量发展行动方案》等一系列政策文件，为银行业的数字化转型提供了清晰的顶层设计与实施路径。

在政策推动下，银行业的数字金融布局已从早期的 " 工具应用 " 阶段演进至 " 生态构建 " 阶段。以恒丰银行为例，其数字化路径一个显著的特征在于战略层面的系统性跃迁。

2021 年，恒丰银行提出 " 建设一流数字化敏捷银行 " 的新战略目标。两年后，该行进一步公布了数字化转型总体规划，勾勒出 " 四层、两端、一闭环 " 的转型蓝图。2024 年成为恒丰银行数字金融发展的关键节点，恒丰银行推出数字金融高质量发展实施方案，明确提出构建企业级系统自控基础支撑、数据自驱动力等 " 六大体系 "。

进入 2025 年，恒丰银行正式将这一年确立为 "AI 元年 "，标志着其数字化进程实现从系统建设、能力积淀到智能生态构建的关键跨越。此举不再局限于单点技术应用，而是推动人工智能与全业务流程深度融合，迈向以智能驱动、数据运营为核心的新阶段，数字化转型进入价值兑现的攻坚期。

在具体推进中，恒丰银行在总行层面建立了由行长牵头的顶层设计机制，通过混编团队和敏捷开发流程，推动 AI 应用以 " 轻量化、速赢 " 模式快速落地。

恒丰银行的 AI 战略成效显著。目前，恒丰银行 AI 应用建设已覆盖 30 余项重点业务场景 ," 恒运 AI 答 "" 财会答 "" 恒律通 "" 恒智理 " 等智能体，成为恒丰银行智能服务的新名片。如 " 恒运 AI 答 "，构建起包含 2.3 万个知识分区的知识库，经过了 4.5 万次智能问答测试，上线后问答准确率高达 97.8%，累计解答问题 4.8 万个，以智能效率突破传统服务瓶颈。这一成果背后是组织协同机制的革新，旨在让 AI 能力如水电般融入每个岗位，实现 " 一岗一助手 "，激发 " 全员共创 "。

这种顶层引领、业务实践的模式，有效避免了 AI 与业务 " 两张皮 " 的困境，使得技术投入能迅速转化为前端生产力。今年上半年，恒丰银行手机银行月活用户净增 9.3 万，正是 AI 赋能与业务增长良性互动的直接体现。

夯实数据底座

筑牢数字金融发展基石

在数字金融深入发展的当下，数据已成为驱动银行从 " 数字化 " 向 " 数智化 " 跃升的核心要素。作为 AI 应用的 " 燃料 "，数据的规模与质量直接决定了智能应用的深度与广度，也成为衡量银行数字化转型成效的关键指标。

恒丰银行在数据要素化转型方面展现出前瞻性视野，依托大数据技术推进数据资源向数据资产的系统转化，推动 " 沉睡 " 数据释放实际业务价值。该行从组织、技术、应用三个维度系统构建企业级数据治理体系，全面提升数据资产管理能力与要素化应用水平。

在组织架构层面，恒丰银行设立由行长牵头的数据治理委员会，统筹全行数据战略与治理机制，确保数据治理方向与业务发展目标同频共振；在技术架构方面，打造多模态基础数据底座，通过 " 湖 - 仓 - 集市 " 一体化数据加工路径，实现全行数据标准化供给与高效流转，让数据 " 通起来、用起来 "；在应用层面，以业务价值为导向推进重点领域数据集市建设，打造自主用数平台、模型管理平台等数字化工具，切实提升一线业务人员的数字化应用能力，推动数据从 " 资源 " 向 " 资产 " 转变。

值得关注的是，恒丰银行在业内率先完成数据资产入表实践，创新提出 " 数资六步 " 入表法，相关成果荣获中国人民银行金融科技发展奖。此举不仅实现了数据在财务报表中从 " 成本项 " 向 " 资产项 " 的关键转变，也为行业提供了可复制、可推广的数据价值评估方案。

更具现实意义的是，恒丰银行打通了数据资产融资的路径。上半年，恒丰银行完成 6 笔数据资产融资，切实帮助轻资产的数字科技企业解决了 " 融资难 " 问题，将数据要素的潜力直接注入了服务实体经济的血脉。

" 数智双擎 " 驱动经营

精准赋能业务新增长

恒丰银行以大数据精准经营为核心，通过 " 数智双擎 " 战略深度赋能对公、零售、科创金融等业务板块，实现业绩全面提质增效。

在对公领域，恒丰银行通过 " 织网行动 "，系统构建 " 资金链 "" 股权链 "" 供应链 " 等多维数据模型，形成资金往来、股权投资、恒信 E 链等场景体系，成功筛选优质客户超 3 万户，为批量获客与深度经营奠定基础。

普惠业务中，恒丰银行创新推出区域大数据白名单 2.0 模式，累计探查全国企业数据 130 余万户，生成精准营销普惠客户白名单 6000 余户，实现从数据采集、客户筛选到风险决策的全流程闭环。

零售与科创金融同步推进。在零售端，恒丰银行手机银行持续升级，构建 " 金融 + 生活 " 多元生态。在科创金融方面，依托大数据构建的科技创新能力评价体系，推出 " 恒惠 - 科创贷 "" 恒业 - 科创贷 " 等专项产品，推动数字经济核心产业贷款余额达 129 亿元，同比增长 20%。

此外，恒丰银行数字供应链金融形成重要支撑。数字供应链品牌 " 恒融 E" 累计投放超 300 亿元，服务客户超 6000 户，显示出其通过整合商流、物流、资金流、信息流 " 四流 " 实现全流程线上化后，对产业链生态强大的渗透力和服务效率。

2025 年上半年，恒丰银行实现营业收入 140.87 亿元，同比增长 11.52%；净利润 30.04 亿元，同比增长 7.29%；利息净收入 109.63 亿元，同比增长 9.15%；中间业务净收入 14.53 亿元，增长 7.6%。恒丰银行营业收入、利息净收入与中间业务收入三项增速指标均在股份制银行中排名第一，是唯一一家连续两年实现营收、净利润双增，同时不良贷款率下降的股份制银行。客观反映出其数字化经营模式已在全域业务中形成实质推动力。

恒丰银行通过 " 数智双擎 " 驱动实现从客户筛选、产品创新到业务增长的全链路赋能，展现出中小型银行在数字化竞争中的差异化发展路径。该行计划进一步加大科技投入，持续巩固其 " 一流数字化敏捷银行 " 的战略定位。

展望未来，恒丰银行能否将数智化能力转化为更具持续性的竞争壁垒和更广泛的品牌影响力，值得市场持续关注。但可以确定的是，恒丰银行 " 数智双擎 " 的战略已然显效，一条以科技驱动高质量发展、深度赋能实体经济的新路径正越走越宽。

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