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买重疾险的朋友，大多绕不开 " 达尔文 " ——
这个靠性价比爆火多年的经典 IP，
最近已经更新到了达尔文 12 号。
新品上线后，后台来咨询投保的人就没断过。
我仔细研究完保障条款，发现它特别懂普通人的需求，
性价比更是做到了极致。
今天就给大家深度测评这款产品，以及聊聊承保公司的背景情况，看看它到底适不适合投保。
产品保障
直接看保障图：
达尔文 12 号重疾险测评
先看基础保障——
重疾、中症、轻症全覆盖，这是一款好重疾险的标配。
达尔文 12 号真正突出的，在于以下四点：
①意外导致的重疾，多赔 35% 保额
比如车祸、高空坠落这类意外，很可能引发严重脑损伤、瘫痪等重疾，
治疗费特别贵。
针对这种情况，达尔文 12 号能多赔 35% 保额：
买 50 万保额，能多赔 17.5 万，
相当于给意外风险加了层专属防护，诚意很足。
②赔完重疾，0 间隔期赔所有轻中症
很多产品要么 " 赔完重疾，所有轻中症失效 "，
要么 " 只保非同组轻中症 "，甚至还有 90 天间隔期。
对比来看，达尔文 12 号保障细节做得非常到位。
③ 60 岁后住院有津贴，小病也能赔
人老了难免因小病小痛住院，
比如关节炎、肺炎，这些不算重疾，但住院费也是笔开销。
达尔文 12 号自带 " 住院津贴 "：
60 岁前没理赔过重疾，60 岁后不管是大病还是小病住院，
每天都有津贴可以领，大大降低了重疾险的理赔门槛。
④特定重疾，未够天数身故也能赔
达尔文 12 号放开了 5 种急性重疾的理赔限制，
也是行业第一款突破该限制的重疾险。
以严重心肌炎为例，按疾病定义要求，需满足
" 心功能状态分级 IV 级且持续 90 天 " 才能赔，
但达尔文 12 号规定，90 天内救治无效身故，也能正常理赔。
达尔文 12 号重疾险测评
这就避免了 " 没满足天数拿不到赔偿 " 的遗憾。
看到这，能发现达尔文 12 号的基础保障相当出彩，
那价格怎么样呢？
给大家算算：
30 岁男性，买 30 万保额，保终身，30 年交。
仅基础责任，保费 4026 元。
妥妥的行业地板价，性价比非常高。
当然，除了基础责任，可选责任也没让人失望——
疾病关爱金、重疾多次赔、癌症津贴、
心脑血管特疾关爱金、身故保障这些经典责任一个不落。
还有两大特色责任：
重疾保费补偿金：
缴费期内确诊重疾，能退还已交保费，相当于 "0 元 " 得保障。
顶梁柱关爱金 ( 市场首创 ) ：
确诊癌症时，子女未满 18 周岁或父母年龄达到 60 岁及以上，
能多赔 30%，比如 50 万保额，就多赔 15 万。
对于上有老下有小家庭支柱来说，
这笔钱用来覆盖治病期间的家庭开支，可以减轻很大负担。
关键是附加成本还很低：
前面测算过的 30 岁男性，
买 30 万保额，保终身，30 年交，
每年只要多花 51 元，
就能拥有这项保障，实用又便宜。
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打算投保的朋友，切记一定要详细咨询、定制投保方案，协助做好健康告知，避免出错导致后续被拒赔。
我放出了 18 个免费咨询名额，先到先得哦：
保险公司
很多人买保险会纠结 " 公司大小 "，
担心后续理赔或公司稳定性。
达尔文 12 号由复星联合健康人寿承保，
这方面大家可以放心：
毕竟它背后大股东是复星集团——
一个资产超过 8000 亿的商业巨无霸。
业务遍布全球，房地产、生物医药、金融、保险，样样都玩得转。
复星医药，大家应该都听说过吧？
疫情期间，很多新冠抗原试剂都是它家研发的。
不过，判断一家保险公司靠谱与否，关键还要看偿付能力，
也就是这几个硬指标：
核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险综合评级。
这些指标越强，就代表破产概率越低。
看下复星联合 2025 年第二季度的数据——
核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率远远超出监管 50%、100% 的要求，最新风险综合评级 B 级，破产概率极低。
其实说实话，选重疾险，保险公司不是重点，核心看保障责任。
毕竟所有保险公司都受银保监会严格监管，
即便保险公司真的经营不善、破产倒闭，
保单也会由其他公司接手，不会影响我们的保障。
写在最后
测评下来，达尔文 12 号确实优秀，
尤其适合追求极致性价比、想花少钱买全保障的人。
当然，市面上的重疾险选择还有不少，
每款各有特色，比如经典 IP 超级玛丽 15 号，在癌症保障上更加突出，
如果你想要买重疾险，可以找专家老师帮你对比分析多款产品，
挑一款最适合自己的。
ps.
重疾险健康告知严格，有结节、高血压等健康异常情况，都可能会影响投保。建议找专家老师筛选产品、专业协助投保，避免因健康告知问题导致后续拒赔。
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