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第 9112  篇深度好文：3048  字 | 8 分钟阅读

宏观趋势

笔记君说：

这次的社保新规，不是什么大变化。简单来说就是一句话：从 9 月 1 号起，任何协商不交社保的协议均属无效。

或者用大白话说：以后不交不行了。

为什么这次大家的似乎情绪很大？因为这个政策，给了大家一种 " 山雨欲来 " 的感觉。

没错。

强制全民社保，大概率只是一个开始。

一、现实中，" 不交社保 " 的有不少

一个有些奇怪的问题：为什么要特地强调 " 不交不行 "？难道之前不是这样吗？

没错，之前还真有可能不交。

现实社会，存在着大量 " 不交社保 " 的灰色地带。

每个月 2000 的社保成本。员工和小老板一商量，干脆不交了。你多拿 1000，我少交 1000。都有好处。你可能要问，这合法吗？严格来说，不太合法。

但这就像一个 " 潜规则 "。在实际操作过程中，很多地方睁一只眼闭一只眼。

但之后，也许不行了。企业不准省，员工也不准多拿，该多少就是多少。

说白了，这就是国家在强制每个人做一个均衡。

二、社保的本质，

是在短期利益和长期利益之间做均衡

想理解这件事，你必须透彻理解社保的本质。

我们每个人都面临着两项利益：短期利益和长期利益。短期利益，就是你当下的生活、收入。长期利益，是你未来退休、生病、失业后的保障。

然而，每个人都会在某些方面 " 短视 "。如果没有提前为养老做准备，那该怎么办？

社保的本质，是国家强制你在短期利益和长期利益之间做均衡。拿出你一部分当前的收入，换取未来的收益。

那么，这笔 " 均衡 "，究竟有多少？我们一起来算笔账。

三、公司付了 13270 元，

员工到手 8152.5 元

问你一个问题。当公司给一位员工开出 10000 元的月薪时，员工实际到手了多少？公司实际支付了多少？

以上海为例，计算细则是这样的：税前工资是 10000 元 / 月。个人缴纳部分，养老保险是 8%，800 元。医疗保险 2%，200 元。失业保险 0.5%，50 元。公积金按 7% 算，为 700 元。个人承担的五险一金总共为 1750 元。如果再算上个人所得税 97.5 元，你到手 8152.5 元。

别忘了，五险一金还有企业缴纳的部分。养老保险是 16%，医疗保险（含生育）是 9%，失业保险是 0.5%，工伤保险按 0.2% 算（每个行业标准不同），公积金按 7% 算。所以企业为你交的五险一金是 3270 元。这也意味着，企业雇你的总成本是 13270 元。

或者你可以不看上面那些计算，简单记住一个结论：当企业付了 13270 元时，员工实际到手的是 8152.5 元。

好。算清楚了小账，也就能看懂背后的大账。

四、人口结构变化的压力，

最先体现在社保上

这笔大账，叫人口结构。

去年年终演讲上，我给大家看过一张图，是日本和中国人口结构趋势对比。

你有没有发现，人口结构就像一个三明治。底层是孩子，中间是成人，顶层是老人。

中国这块 " 三明治 "，看上去是不是跟日本的很像？

这个三明治，也在变得越来越小。底层越来越薄，中间越来越少，但顶层越来越厚。

想想看，三明治是不是上下都是面包，中间是肉饼、蔬菜之类。最好吃的永远是中间的肉饼。而现在，肉饼越来越薄，上面的面包越来越厚。这块三明治肯定没以前好吃。

三明治在缩水，也是在说，我们的社会在变老。

你看，我们大多数人还得靠看图表，才意识到老龄化问题的严重。其实这股变化，早就体现在社保上。

社保做的，无非就是把 " 肉饼 " 加厚。用延迟退休、提高缴费年限等方式，拉高那根代表成人的 " 红线 "。

毕竟，养顶层老人，还得靠中间的成人。

五、社保的底层逻辑，

是今天的年轻人养今天的老人

很多人会说，我以后老了自己养自己，我交的社保不就用来干这个的。其实这是个很大的误解。

社保的底层逻辑，是今天的年轻人养今天的老人，明天的年轻人养明天的老人。

要知道，直到 1997 年，我国才正式确立基本养老保险制度，距离今天还不到 30 年。这也意味着，里面有个历史遗留问题。那就是很多现在领养老金的老人，是没有交过社保的。这也就意味着，现在年轻人交的社保，给了这部分老人。

那问题来了，谁来给现在的年轻人养老金呢？只能靠未来的年轻人。只有这样，这个循环才能跑下去。

但现实是，年轻人相对总人口的比例，越来越低。

人口问题里有个概念，叫 " 老年人口抚养比 "。指 65 岁及以上老年人口，与劳动人口的比率。谁是劳动人口，正在上班或者创业的你。

根据国家统计局的数据，2024 年，中国老年人口抚养比，大约是 22.8%。也就是说，全国 9 亿工作的人，养活 2 亿老年人。

那 5 年后？10 年后呢？大概率这个数字会越来越高。

还能怎么办？只能在养老金模式上下功夫。

六、全世界养老金两大主流模式：

" 现收现付制 " 和 " 基金积累制 "

全世界的养老金模式，主要分两种：" 现收现付制 "，和 " 基金积累制 "。

" 现收现付制 "，就像是 " 传送带 "。

左边，你给社保交钱。右边，退休的人直接取走。好处就是，不用等资本积累，现收现发。缺点就是，如果年轻人少了或者不交了，可能就完蛋了。

" 基金积累制 "，就像是 " 储蓄罐 "。

你交社保的钱，直接存进了专门的养老账户。退休后把罐子一摔，不光有本金，还有利息。不过，会受到资本市场的影响。

而我们国家的社保制度，更像是两种模式的结合。

基本养老金，是 " 现收现付 "。个人养老账户，又像是 " 基金积累 " 的储蓄罐。

听上去，好像挺不错。只不过，这个融合模式继承了优点，但该有的问题还是会有。不然我们也就不用讨论社保了。

说到底，这个不完美的社保制度，是国家在给我们兜底。

七、找不到完美的养老制度，

只有合适的 " 风险组合 "

你有想过为什么国家要兜底呢？

因为任何国家都无法承担老年人大规模贫困的后果。

想象一下，如果一个社会，有大量的老年人。没有社会保障，也就没有养老金。他们会遇到什么？贫困、疾病、流离失所。最终带来的只会是社会动荡。所以社保就是一笔必须要花的钱。

强制社保，就是将难预估的 " 事后救助 "，变成了可控的 " 事前筹资 "。

国外很多国家都在不断尝试。比如智利，在 " 私有化养老金 " 失败后，引入国家财政为贫困人群提供基础养老。这其实就是国家在兜底。

比如德国，是 " 现收现付制 "，因为抚养比下降，不断提高养老金缴费率和退休年龄，争议声从没断过。比如新加坡，要求全民强制储蓄，功能还涵括了住房和医保，但也对个人储蓄提出更高的要求。

你看，全世界都找不到一个完美的养老制度。大家都是在不断探索中，找到合适的 " 风险组合 "。

从个人角度看，也许生个娃，就像在社保的公域外，建了个私域。

当然，这个项目一旦上线，就没法下架了。

最后的话

全民社保，有人叫好，有人讽刺。还有人说 " 不是我需要社保，而是社保需要我 "。然而我们无法否认的是，社会变老，是房间里的大象。是所有人都没法避开的大问题。你可以生气这不是我造成的，却绝对没法忽视它的存在。

因为，它一定会在未来，逐渐影响到我们每一个人。

比如，你是企业家。现在你的员工到手 1 万元，你付 1 万 5。未来你想让员工到手 1 万，你可能要付 2 万。你的成本结构还支撑得住吗？

比如，你是员工。现在你每个月到手 1 万元，公司要付 1 万 5。未来你还想到手 1 万，公司要付出 2 万。你的职场竞争力还够吗？

比如，你是创业者。现在你的小团队每月薪资 10 万，你付 15 万。未来你还想维持 10 万，你可能要付 20 万。你的现金流还吃得消吗？

还是那句话。

全民社保，很可能只是个开始。

你做好准备了吗？

* 文章为作者独立观点，不代表笔记侠立场。

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