以下为调研案例分享第十期：元保

互联网保险火爆之时强势入局，在激烈竞争中脱颖而出，数智化转型之际弯道超车，诞生于互联网原生土壤的元保，是本次调研中最为特别的样本。

元保成立于 2019 年，次年业务规模便迅速攀升至行业第一梯队，近年来仍然保持稳健增长。

元保迅速崛起的核心在于其以普惠保险为切入点，精准把握了三线及以下县域市场的机遇，成功在传统保险服务的 " 低密度区 " 开辟了新的增长点。同时，元保独特的 "AI+ 保险 " 模式极大地提升了国内保险销售与理赔等服务的体验和效率，实现了从 " 人找保险 " 到 " 保险找人 " 的范式升级。如此，元保以低成本高效率的模式，支撑普惠保险业务的快速拓展。

" 匹配 " 是关键一步。如何实现良性循环，告诉用户和市场其产品是什么样子，适合什么人群，把合适的产品卖给合适的人，是保险中介需要解决的关键问题。

元保如何看待现在中介市场发展，自身又用什么策略去应对呢？

调研现场

互联网与普惠保险：

让保险买得到、买得起

元保的创立与传统保险机构不同，其初创团队是技术出身。创始人方锐曾任网易集团副总裁、集团技术部负责人，其成员也大多来自互联网公司。

用技术让保险更普惠，是元保的初心，也是元保的独特风格。

在强销售属性的保险行业，元保以技术驱动业务，有自己的打法。

保险界一直有句话 " 销售为王 " ——谁能卖得出去保单，谁就占有最大的话语权。最大的话语权背后就是最大的利益所有者。

" 销售为王 " 这句话在保险行业有更丰富的含义，把" 对的产品销售给对的人 "这件事情本身就很难，仅依托个人销售很难做到这一点。

除了精准匹配需求，元保依托数字广告，让互联网保险跳出传统线下代理人展业的地域限制，让保险走进山区、走进村庄，开拓了更广阔的市场空间。

元保被业界称为保险界的 " 普惠使者 "，坚信互联网和科技是普惠保险发展的核心动能，通过其广覆盖、低成本、科技赋能等特点，助力商业健康险深入传统保险难以触达的更广阔的市场和偏远地区，推动保险服务大众，服务国计民生。

数据显示，元保理赔用户中 70% 来自三线及以下城市。山东省济宁市的牛女士就是其中一个缩影，" 高达四十多万元的医疗费，家里还有三个孩子，当时我真不知道该不该放弃治疗。没想到手机上的这份保单，帮我们渡过了难关。" 得益于元保的陪诊增值服务，牛女士及时前往北京，快速得到了顶级医疗机构的专家诊疗，而陪诊师也多次协助她异地取药，极大地减少了她在治疗过程中的奔波之苦。这样的故事正在全国多地上演，正如元保品牌宣传片所传递的核心理念——通过互联网打破地理边界和医疗资源壁垒，" 保险面前，人人平等 " 成为可能。

除了 " 买得到 "，元保还通过互联网的加持，让保险 " 买得起 "。

" 买得起 " 分两步，一是产品价格更普惠，二是以月缴形式大幅降低投保门槛。

技术的加持让元保的运营做到了降本增效。针对保险产品分销和理赔各环节，元保利用 AI 技术和大数据开发了超过 4700 个互联互通的模型网络，服务用户获取、智能推荐、风控管理、智能理赔、智能客服等全业务场景，将传统的保险产品销售活动由人力资源驱动变成由 AI 技术驱动，因此能联合保险公司实现价格更普惠，让更多人买得起保险。

内卷的背后：

不是价格，而是能力

" 做普惠保险业务，别人看起来都是在卷价格，而我们认为是在卷自己的能力 "。

其中，" 卷能力 " 关键之一是 " 买得对 "，对用户而言是买到 " 对的保险 "，对保险机构而言，是找到 " 对的人 "。

基于对大数据的深度把握，元保能实现基于用户画像提供个性化、精细化的服务。在用户定位与获取以及销售转化环节，元保凭借前沿 AI 技术，洞悉用户行为偏好、挖掘用户真实需求，达到 " 对用户需求足够了解 "，并据此向保险公司定制出符合用户需求的产品。同时，依托数千个模型网络，元保实现广告和产品服务的个性化推送，更进一步做到 " 比用户还了解用户 "，从而实现用户需求和产品的精准匹配，实现让 " 对的保险找到对的人 "。

此外，保险的本质是经营风险，" 销售为王 " 在保险行业绝非简单的业绩竞赛，当行业陷入价格内卷的恶性循环时，" 卷能力 " 的关键就在于风险管理，即建立风险识别、度量和管理能力。

风险管理的前提是风险识别，而这恰恰是传统保险面临的困境，这一困境根源于信息不对称造成的双向 " 盲区 " ——销售者难以真正洞察客户的风险全貌，保险机构缺乏风险评估的依据和工具。

而作为互联网保险平台，元保积极利用 AI 赋能，帮助传统保险公司解决此类 " 盲区 " 问题。元保将用户的风险状况结构化、数据化反馈给保险公司。这种基于线上的风险度量是高频、动态的，为保险公司风险管控提供了关键支持，保险公司也能够进行更好的风险识别与动态的风险度量。更为关键的是，通过智能风控，元保联合保险公司定制的产品让可保边界大幅拓展，满足老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等多种人群个性化需求，提升了保障的广度和深度，有效填补社会保障体系的空白领域。

对于保险公司而言，这种能力的价值链条清晰可见：前端销售环节的精准匹配和智能风控，直接决定后端赔付成本的控制效能；对于消费者而言，则意味着获得真正符合自身风险特征的产品方案。这种双重保障机制，正是破解 " 降价—亏损 " 魔咒的关键。当行业集体从粗放的价格竞争转向精细化的风险管理竞争时，保险才能真正回归保障本质。

因此，在保险行业产品价格持续下探的背景下，元保仍具市场优势的原因不仅在于营销效率，也在于协助保险公司对风险情况作出更精准的度量。价格战终会触底，能力建设永无终局。

人是关键因素：

为人赋能，才是解决痛点的关键

当行业还在争论科技替代人力的边界时，元保给出了更富建设性的答案：不是用机器取代人，而是为其配备 AI 望远镜和精算显微镜。

从 2019 年成立至今，从 Google 早期发布的 bert 模型，到 OpenAI 推出的 ChatGPT，再到接入的 DeepSeek 等尖端技术，元保不断将最新 AI 成果引入保险领域。元保利用大数据、机器学习、深度学习等技术，将感知、理解、推理和表达四大 AI 核心能力，深度融入包括营销、客服、理赔服务等保险服务的全链条中。这四大能力的背后是元保自主搭建的 " 保险 + 健康 + 医疗 " 知识图谱体系，其涵盖 40 万条医学术语、30 万条药品知识、5 万条疾病知识及 2 万条保险条款解析，为每个保险服务者配备了 " 超高配弹药库 "。

智能客服是元保探索 AI 大模型应用的核心领域。从最初仅服务夜间场景，到逐渐服务日间场景，再到如今承担 80% 的客服总服务单量，元保智能客服的进化历程清晰展现了 AI 如何逐步解放人力。AI 承担了大量简单且繁杂的工作，如身份核验、条款阅读、基础业务指引等，将人工客服从重复性任务中解脱出来，使其能够专注于更复杂、更具价值的客情工作，大大提升了服务效率。在某些领域，AI 甚至超越了人类的能力。例如，元保智能客服系统能够识别 20 多种方言，以及保险、医疗领域的专业术语，并细腻捕捉客户的复杂情绪，智能客服的意图识别准确率和服务满意度均保持业内领先水平。

另一方面，元保也在探索如何用 AI 赋能人力。当用户进线时，系统会帮助实时识别微小情绪，并为人工客服实时提供个性化的话术指导，帮助客服及时安抚用户。当客户咨询 " 多张保单如何叠加赔付 "" 院外特效药能否理赔 " 等复杂问题时，人工座席可借助元保知识图谱，关联对应的保险条款，将原本需要跨系统查询的复杂流程压缩为秒级响应，并提供准确解读。这种智能化支持使初级客服也能像资深顾问一样专业，大大缩短了人才培养周期。更为重要的是，随着优秀客服处理案例的不断积累，这些数据将反哺训练模型，推动客服话术和标准操作流程（SOP）的持续迭代，从而实现服务效率和用户体验的双重提升。此外，元保还在不断拓展 AI 赋能的场景，如理赔、质检……持续推动行业的数智化转型。

值得一提的是，在元保内部，各部门也在积极利用 AI 提升业务效能。市场团队正在利用生成式 AI 完成大部分的基础文案创作，技术部门也在用 AI 写代码，设计团队则通过多模态模型持续提升创意产出效率等，互联网基因浓厚的元保，在技术变革的浪潮中始终保持敏锐的洞察力与高效的执行力。

元保始终坚守一个准则：所有技术投入的终点都是为了让保险回归 " 人与人 " 的服务本质。

当用算法解构风险时，从未忘记那些病历之外的真实焦虑；当系统自动生成保单时，依然为每份合同保留着手写签名的仪式感。因为真正解决行业痛点的，从来不是完美的代码，而是被科技赋能后更加闪耀的人性光辉。

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