根据国家卫生健康委发布的《2023 年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2023 年全国卫生总费用初步核算为 90575.8 亿元，首次突破 9 万亿，同比增长 6.15%，占 GDP 的比重也逐年增加。

与此同时，个人支付部分也在增长。

2023 年全国人均卫生总费用为 6425.3 元，同比 2022 年的 6044.1 元增加了 381.2 元，是 2010 年 1490.1 元的 4.3 倍。

而在人口老龄化提速以及医疗技术进步的背景下，不断释放的医疗资源需求，不断推出的创新药品、创新疗法，也势必带来医疗支出的持续增长。

比如，能更精准 " 定向爆破 " 肿瘤细胞，毒副作用更轻、适应症范围更广、肿瘤控制率更高的质子重离子治疗，其单次治疗费用高达 30 万，且不在基本医保的保障范围之内，全部治疗费用均需自费承担。

面对广覆盖的基本医保之下的 " 深保障 " 的不足，健康险公司肩负的使命已不仅是财务风险的分担者，更应以创新升级商业医疗保险，以更契合需求的产品设计发挥保障的补充作用，将质子重离子治疗等前沿医疗手段纳入保障范围，以健康管理服务前置化解疾病风险，成为重塑行业角色、纾解国民医疗焦虑的战略支点。

令人欣慰的是头部健康险公司已经在行动。

截至 2025 年 6 月，百万医疗险好医保系列已累计完成质子重离子治疗理赔 1231 例。

近日，新京报的一篇文章《" 高科技 " 抗癌带来天价诊费，如何让尖端治疗方式更 " 落地 "》在微博上了热搜，报道中一位普通用户通过为其母亲投保好医保，使得其罹患中晚期食管癌的母亲获得了质子重离子治疗的机会，38 万元的理赔款，为这个普通家庭带来了生的希望。通过商业保险企及高端医疗，也引起了人们的共鸣。

近日，中国人保健康联合蚂蚁保再度迭代 " 好医保•长期医疗 "，推出旗舰版 2025，以及行业首款中老年互联网长期医疗险产品 " 好医保 · 中老年长期医疗（2025 版）"，进一步扩大保障人群、产品责任、先进药械、提高投保年龄上限，不断挑战百万医疗险的新高度。

透过中国人保健康两款重量级产品的快速迭代升级，可以看到健康险公司正紧跟国家政策、市场需求，开启一场新征程。

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-Insurance Today-

紧跟政策、需求，创新升级产品

《银发经济蓝皮书：中国银发经济发展报告（2024）》数据显示：

预计到 2030 年，我国 65 岁及以上老年人口将超过 20%，到 2060 年，老年人口将占总人口的 37.4%。

不断提速的人口老龄化意味着医疗资源需求将空前释放，随之而来的医疗支出以及医疗负担也将持续增加。

民之所忧，国之所重。为减轻老年人的医疗负担，今年年初，国家医疗保障局公布了医保改革新政策，提出 2025 年大病医保政策进一步向老年群体倾斜，具体包括目录内项目扩容、报销比例提升、费用封顶线上调等。

这表明国家正在针对 " 苦大病久矣 " 的老年群体精准施策，进一步平衡不断释放的医疗保障需求与医疗健康保障之间的矛盾。

要想使用高价药械、获得更优质的医疗资源与服务，自费院外购药、费用更高的特需医疗部或私立医院往往是不可回避的选择。

面对不断释放的医疗需求，作为国内第一家专业健康险公司，肩负着 " 服务多层次医疗保障体系、服务人民健康 " 责任使命的中国人保健康迅速行动，从产品创新入手，迭代原有的好医保产品，让患者 " 就好医、用好药 "。

此次中国人保健康推出的好医保•长期医疗（旗舰版 2025），新增了外购药械责任，责任内全部疾病享先进药械，覆盖院内外 1501 种先进药械，100% 报销，包含 944 种进口药、353 种原研药品、68 种器械、大湾区先进药械及海南博鳌乐城医疗先行区先进药械；

癌症 / 心血管疾病可住先进医院，医院范围也扩展至 "340 家指定公立医院的国际特需部 +121 家私立医院，质子重离子医院数量更是增加至 10 家；同时，还在原有的 10 项健康管理服务基础上了新增了家庭医生服务。

此外，特定疾病及先进药械均享 0 免赔，特定疾病在保证续保期间内最高可报 1000 万；特定疾病、癌症及 11 种心血管疾病，终身保证续保；一般医疗，20 年保证续保。

同步推出的 " 好医保 · 中老年长期医疗（2025 版）"，也新增了重度恶性肿瘤先进医院保险金和院内外先进药品器械保险金，而且门槛低，绝大部分三高结节人群都可投保。

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" 四力 " 协同驱动勇立创新潮头

好医保•长期医疗（旗舰版 2025）和好医保 · 中老年长期医疗（2025 版）两款产品迭代的超速度、责任升级的高维度，折射出中国人保健康在政策响应力、客户洞察力、技术驱动力和生态整合力 " 四力 " 协同驱动方面的出色表现。

纵观中国人保健康的进阶之路，可以看到正是凭借敏锐的政策嗅觉和强大的战略执行力，使其能够紧跟时代脉搏、抓住市场机遇、勇立创新潮头。

这种政策响应力体现在其深度融入健康中国战略、主动补位多层次医疗保障体系等一系列具体行动上。2023 年 11 月，国家卫健委等部门发布心脑血管疾病和癌症防治行动实施方案，明确指出我国心脑血管疾病、癌症等重大慢性疾病发病呈上升趋势且年轻化。

中国人保健康迅速行动，短短数月内便联合蚂蚁保推出 " 好医保 · 长期医疗（旗舰版）"，创新性地将癌症及心血管疾病医疗费用终身保证续保纳入保障范围，集百万医疗险 " 保障范围全 " 和防癌险 " 保终身 " 的优势于一身。

与此同时，在产品设计中充分考虑了与基本医保的衔接，设计了分层级免赔额机制，有效填补了保障空白，缓解了 " 小病报销难 " 问题。

面对不断释放的新特药械需求，此次升级的好医保•长期医疗（旗舰版 2025）全面升级药械责任，扩容先进药械种类；同步升级的好医保 · 中老年长期医疗（2025 版）则针对中老年人群三高、结节患者多、保障缺口大等痛点，进一步降低投保续保门槛，中老年常见疾病、三高结节均可投保，理赔后、停售了均可续保。

在迭代产品的同时，中国人保健康还联合蚂蚁保同步升级服务环节，推出 "22 快赔 " 服务，即申请理赔自费金额小于 2 万元（含）的客户启动 2 日快赔流程，提升理赔质效；打造包括 8 大类 30 项的健康管理服务体系，从前端守护客户的健康。

产品端的快速迭代、颠覆式创新，服务端的秒级响应、高效理赔，其背后正是技术驱动力和生态整合力的有力支撑与赋能。从数据驱动的产品快速迭代机制，到智能理赔系统的革命性突破，再到平台合作与资源互通、医疗健康资源的深度整合，中国人保健康以政策为锚点，以需求为方向，以科技为杠杆、以生态为放大器，走出了一条差异化的创新之路。

2024 年，中国人保健康医疗险在赔付件数与金额上均位列行业首位，折射出其 " 专业健康险旗舰 " 地位，在补充国家多层次医疗保障体系建设、服务人民大众健康保障需求上彰显了央企担当。

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与 " 需 " 俱进、以责致远

破局健康险增长困境

透过持续迭代的好医保，可以看到以中国人保健康为代表的健康险公司正在围绕国家战略、民生痛点、细分市场，重构产品战略及营销逻辑，通过极致化创新，最大化保险的保障优势和社会价值。

中国人保健康极致化创新的一大原动力正是与 " 需 " 俱进。

这家头部健康险公司紧跟老龄化时代、互联网时代的需求变化、价值重塑，一方面借助互联网端到端的核心优势，最大限度地打破信息壁垒，实现对客户需求的精准洞察与即时响应；

另一方面不断打磨自己的风险控制能力、产品创新能力、市场竞争实力，提升服务格局和响应效率，满足细分市场客户的个性化需求，获得最优市场红利。

正是在与 " 需 " 俱进的驱动下，中国人保健康针对市场痛点定位产品服务的创新点，围绕用户的注意力打磨品牌的影响力，实现了从 " 赔付者 " 到 " 健康价值创造者 " 的跃迁。

再往深处看，中国人保健康与 " 需 " 俱进的极致化创新并非偶然的商业策略，其深层驱动力源自根植于企业基因的 " 健康保障国家队 " 角色的自我定位，以及 " 经济减震器和社会稳定器 " 的责任使命。

正是这种将企业战略与国家战略、商业价值与社会价值深度融合的 " 大责任观 "，构成了其持续创新、勇于担当的原动力。

2025 年是中国人保健康成立 20 周年。二十年来，中国人保健康秉承 " 人民保险，服务人民 " 的初心使命，以服务国家医改、国家战略为己任，持续深化对健康保险发展规律的认识，发挥 " 保险保障 + 健康管理 " 的独特功能，在落实 " 健康中国战略 "、服务增进民生福祉决策部署方面始终走在前列。

作为国家队健康险公司，中国人保健康主动将国家健康政策导向内化为产品创新的核心坐标。癌症、心血管疾病终身续保的推出，不仅响应了 " 重大疾病防治行动 "，更前瞻性地布局老龄化社会下的健康保障缺口。

更为关键的是其产品和服务设计始终贯穿普惠性原则，用一个个极致化的创新产品弥合健康保障的 " 数字鸿沟 " 与 " 地域鸿沟 "，将保险的温暖触达最需要的人群，履行金融央企服务民生的责任担当。

正是对责任的坚守和卓越履行，成为中国人保健康的核心竞争壁垒——其在普惠金融、健康管理、政府项目合作中积累的深厚经验、构建的协同生态、建立的服务网络、赢得的公众信任和政府认可，构成了其难以被复制的独特优势。这种源于责任担当的 " 软实力 "，是其能够持续引领市场、实现 " 量质跻身前列 " 目标的深层保障。

后记

韧性增长的 " 人保方案 "

2025 年一季度，健康险保费收入 3782 亿元，同比增长 4.85%。跑赢行业平均增速的增长态势，被期待为健康险走出困境、触底回升的新节点。

从过去的高速增长，到近些年的困境突围，商业健康险正在探索更加契合时代步伐、市场需求、更加有效、更有韧性的增长之路。

在这个过程中，率先走出增长困境的中国人保健康的探索实践弥足珍贵。

今年一季度，在头部健康险机构中，中国人保健康不仅保费规模最大，增速也是最高。中国人保健康保险业务收入为 280.69 亿元，同比增长 14.4%，收入占五家头部健康险机构总收入超七成，为 72.63%。

透过 " 好医保 " 系列产品的持续迭代升级，中国人保健康为行业走出困境、实现高质量发展提供了极具价值的 " 头部样本 " ——

看得更深，超越短期商业利益，洞察国家健康战略的深层需求和民众未被满足的健康保障痛点；

走得更前，勇于自我突破，率先推出癌症心血管终身续保等突破性产品，定义行业新标准；

做得更实，通过科技赋能与生态整合，将普惠承诺、健康管理愿景转化为覆盖全国、触达基层的可及服务；

立得更稳，在服务国家战略、增进民生福祉的过程中，构建起融合政策资源、客户信任、技术能力与生态协同的可持续竞争优势。

中国人保健康的成功探索，不仅为其自身 " 建设功能有效发挥、健管优势突出、量质跻身前列的一流健康险公司 " 的战略目标夯实了根基，更以其先行者的姿态，为整个中国商业健康险行业在新时代浪潮中破浪前行、行稳致远，提供了弥足珍贵的 " 人保方案 " 和充满信心的 " 行业答卷 "。

其韧性增长之路，正是健康险从 " 困境突围 " 迈向 " 高质量发展 " 时代最强有力的注脚。

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